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　　【內(nèi)容導(dǎo)航】：

　　(一)保險合同的訂立

　　(二)保險合同的履行

　　(三)人身保險合同的變更

　　【所屬章節(jié)】：

　　本知識點屬于中級《經(jīng)濟(jì)法》科目第四章金融法律制度

　　【知識點】：保險合同的訂立;保險合同的履行;人身保險合同的變更;

　　第四章金融法律制度

　　保險合同的訂立

　　1.保險合同的成立

　　(1)投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保的，保險合同成立。

　　(2)投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

　　(3)保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持;不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　2.格式條款

　　采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于“被保險人和受益人”的解釋。

　　3.免責(zé)條款

　　(1)對保險人的免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人說明，未作提示或者未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　(2)通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　4.財產(chǎn)保險合同的保險金額

　　(1)保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

　　(2)保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　保險合同的履行

　　1.投保人的義務(wù)

　　(1)支付保險費的義務(wù)

　　合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力“中止”，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　【相關(guān)鏈接】因投保人未按照規(guī)定支付保險費而導(dǎo)致合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(2)危險增加的通知義務(wù)

　　在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　(3)保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)

　　投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

　　(4)接受保險人檢查，維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)

　　投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

　　(5)積極施救義務(wù)

　　保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

　　2.保險人的義務(wù)

　　(1)減損費用

　　保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由“保險人”承擔(dān);保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外“另行計算”，最高不超過“保險金額”的數(shù)額。

　　(2)調(diào)查費用

　　保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由“保險人”承擔(dān)。、

　　(3)訴訟費用

　　責(zé)任保險中被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由“保險人”承擔(dān)。

　　3.索賠的時效

　　(1)“人壽保險”的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　　(2)“人壽保險”以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　　人身保險合同的變更

　　1.投保人或者被保險人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時生效的，人民法院應(yīng)予支持。

　　2.投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。

　　3.投保人變更受益人未經(jīng)“被保險人”同意，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無效。

　　4.投保人或者被保險人在保險事故發(fā)生后變更受益人，變更后的受益人請求保險人給付保險金的，人民法院不予支持。

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