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【本知識點所屬章節(jié)】《經(jīng)濟法基礎》第三章

考點：支付機構的概念及支付服務的種類

1.支付機構是指依法取得《支付業(yè)務許可證》，在收付款人之間作為中介機構提供支付服務的非金融機構。

2.支付機構依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。

3.支付服務的種類

(1)網(wǎng)絡支付；

(2)預付卡的發(fā)行與受理；

(3)銀行卡收單；

(4)中國人民銀行確定的其他支付服務(例如，條碼支付)。

網(wǎng)絡支付

1.網(wǎng)絡支付機構

依法取得《支付業(yè)務許可證》，獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡支付業(yè)務的支付機構可以辦理網(wǎng)絡支付業(yè)務。目前從事網(wǎng)絡支付的支付機構主要有兩類：

(1)金融型支付企業(yè)

金融型支付企業(yè)是獨立第三方支付模式，其不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用，是立足于企業(yè)端的金融型支付企業(yè)。

(2)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是依托于自有的電子商務網(wǎng)站并提供擔保功能的第三方支付模式，以在線支付為主，是立足于個人消費者端的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)。

2.支付賬戶

(1)使用要求(2022年新增)

支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

(2)實名制管理(2022年新增)

支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，不得開立匿名、假名支付賬戶。

(3)支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務。

(4)支付機構為單位開立支付賬戶，應當依法要求單位提供相關證明文件，并自主或者委托合作機構以面對面方式核實客戶身份，或者以非面對面方式通過至少3個合法安全的外部渠道對單位基本信息進行多重交叉驗證。

3.交易驗證(2022年新增)

(1)支付機構向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;銀行應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失先行賠付責任。

(2)除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務，支付機構不得代替銀行進行交易驗證。

(3)“A”類的支付機構可與銀行通過協(xié)議自主約定由支付機構代替進行交易驗證的情形。

預付卡

1.多用途預付卡與單用途預付卡

2.記名預付卡與不記名預付卡

3.購買與充值

(1)實名制購買

①個人或單位購買記名預付卡或一次性購買不記名預付卡1萬元以上的，應當使用實名并向發(fā)卡機構提供有效身份證件。

②發(fā)卡機構應當識別購卡人、單位經(jīng)辦人的身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。代理他人購買預付卡的，發(fā)卡機構應當采取合理方式確認代理關系，核對代理人和被代理人的有效身份證件，登記代理人和被代理人的身份基本信息，并留存代理人和被代理人的有效身份證件的復印件或影印件。

辨析一下

①實名購買，談的是是否需要向發(fā)卡機構提供有效身份證件。

②記名預付卡，談的是卡名是否記名，是否與特定的持卡人掛鉤。

③實名購買的預付卡有可能是記名預付卡，也有可能是不記名預付卡。

③使用實名購買預付卡的，發(fā)卡機構應當?shù)怯涃徔ㄈ诵彰騿挝幻Q、單位經(jīng)辦人姓名、有效身份證件名稱和號碼、聯(lián)系方式、購卡數(shù)量、購卡日期、購卡總金額、預付卡卡號及金額等信息。

(2)不得透支

①預付卡以人民幣計價，不具有透支功能；

②購卡人不得使用信用卡購買預付卡；

③預付卡只能通過現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)賬方式進行充值，不得使用信用卡為預付卡充值。

(3)現(xiàn)金使用限制

①單位一次性購買預付卡5000元以上，個人一次性購買預付卡5萬元以上的，應當通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結算方式購買，不得使用現(xiàn)金；

②一次性充值金額5000元以上的，不得使用現(xiàn)金。

4.使用

預付卡在發(fā)卡機構拓展、簽約的特約商戶中使用：

(1)不得用于或變相用于提取現(xiàn)金；

(2)不得用于購買、交換非本發(fā)卡機構發(fā)行的預付卡、單一行業(yè)卡及其他商業(yè)預付卡或向其充值；

(3)卡內(nèi)資金不得向銀行賬戶或向非本發(fā)卡機構開立的網(wǎng)絡支付賬戶轉(zhuǎn)移。

鏈接一下

信用卡存在預借現(xiàn)金業(yè)務，但預借現(xiàn)金不得向非本人銀行結算賬戶轉(zhuǎn)賬，不得向非本人支付賬戶充值，不得轉(zhuǎn)至其他信用卡。

總結一下

預付卡的“4不得”

(1)不得透支

(2)不得提現(xiàn)

(3)不得購買、交換、充值非本發(fā)卡機構發(fā)行的“卡”

(4)不得向銀行賬戶、非在本發(fā)卡機構開立的支付賬戶轉(zhuǎn)賬

5.對發(fā)卡機構的要求

(1)應為取得《支付業(yè)務許可證》的支付機構。

(2)要嚴格按照核準的業(yè)務類型和業(yè)務覆蓋范圍從事預付卡業(yè)務。

(3)發(fā)卡機構要采取有效措施加強對購卡人和持卡人信息的保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用，未經(jīng)購卡人和持卡人同意，不得用于與購卡人和持卡人的預付卡業(yè)務無關的目的。

(4)發(fā)卡機構要嚴格發(fā)票管理，依法開具發(fā)票。

(5)發(fā)卡機構接受的、客戶用于未來支付需要的預付卡資金，不屬于發(fā)卡機構的自有財產(chǎn)，發(fā)卡機構不得挪用、擠占。

(6)發(fā)卡機構對客戶備付金需100%集中交存中國人民銀行。

注：以上學習內(nèi)容選自黃潔洵老師2022年《經(jīng)濟法基礎》新教材基礎班授課講義

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