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【本知識點所屬章節(jié)】《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》第三章

銀行電子支付——條碼支付(2022年新增)

1.什么是條碼支付？

條碼支付業(yè)務(wù)是指銀行、支付機(jī)構(gòu)(例如支付寶)應(yīng)用條碼技術(shù)，實現(xiàn)收付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動。條碼支付業(yè)務(wù)包括付款掃碼和收款掃碼。

2.條碼支付服務(wù)市場的構(gòu)成

3.條碼支付的交易驗證

條碼支付業(yè)務(wù)可以組合選用下列3種要素進(jìn)行交易驗證：

(1)僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；

(2)僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；

(3)客戶本人生物特征要素，如指紋等。

4.條碼支付的限額

根據(jù)交易驗證方式和風(fēng)險防范能力的不同，條碼支付有4種限額要求，詳見下表。

5.收款掃碼服務(wù)禁止使用靜態(tài)條碼

銀行、支付機(jī)構(gòu)提供收款掃碼服務(wù)的，應(yīng)使用動態(tài)條碼，設(shè)置條碼有效期、使用次數(shù)等方式，防止條碼被重復(fù)使用導(dǎo)致重復(fù)扣款，確保條碼真實有效。

6.特約商戶管理

(1)銀行、支付機(jī)構(gòu)拓展特約商戶應(yīng)落實實名制規(guī)定，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人的有效身份證件等申請材料，確認(rèn)申請材料的真實性、完整性、有效性，并留存申請材料的影印件或復(fù)印件。

(2)小微商戶

①對依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶(小微商戶)，可以通過審核商戶主要負(fù)責(zé)人身份證明文件和輔助證明材料為其提供條碼支付收單服務(wù)。輔助證明材料包括但不限于營業(yè)場所租賃協(xié)議或者產(chǎn)權(quán)證明、集中經(jīng)營場所管理方出具的證明文件等能夠反映小微商戶真實、合法從事商品或服務(wù)交易活動的材料。

②以同一個身份證件在同一家銀行、支付機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。

7.風(fēng)險管理措施

(1)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提升風(fēng)險識別能力，采取有效措施防范風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)、處理可疑交易信息及風(fēng)險事件；

(2)評估業(yè)務(wù)相關(guān)的洗錢和恐怖融資風(fēng)險，采取與風(fēng)險水平相適應(yīng)的管控措施；

(3)對特約商戶進(jìn)行檢查、評估，并結(jié)合特約商戶風(fēng)險等級及交易類型等因素設(shè)置或與其約定單筆及日累計交易限額；

(4)對風(fēng)險等級較高的特約商戶，應(yīng)采用強(qiáng)化交易監(jiān)測、建立特約商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金、延遲清算等風(fēng)險管理措施；

(5)確?？蛻羯矸莼蛸~戶信息安全，防止泄露，并根據(jù)收付款不同業(yè)務(wù)場景設(shè)置條碼有效性和使用次數(shù)；

(6)充分披露條碼支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型、辦理流程、操作規(guī)程、收費標(biāo)準(zhǔn)等信息，明確業(yè)務(wù)風(fēng)險點及相關(guān)責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險損失賠付方式及操作方式。

8.風(fēng)險監(jiān)測體系

銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立條碼支付交易風(fēng)險監(jiān)測體系，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，并采取阻斷交易、聯(lián)系客戶核實交易等方式防范交易風(fēng)險。

9.風(fēng)險事件

銀行、支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資、欺詐、留存或泄露賬戶信息等風(fēng)險事件的，應(yīng)對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停交易、凍結(jié)賬戶等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報案。

注：以上學(xué)習(xí)內(nèi)容選自黃潔洵老師2022年《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》新教材基礎(chǔ)班授課講義

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