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每日一考點：借款合同和民間借貸

一、借款合同

(一)借款合同概述

1.生效要件

(1)金融機構貸款或其他主體貸款的借款合同是諾成合同;

(2)自然人之間的借款合同是實踐合同，自出借人提供借款時生效;具有下列情形之一的，可以認為構成“出借人提供借款”，合同生效：

①以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時;

②以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時;

③以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權利時;

④出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時;

⑤出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

(3)除自然人之間的借款合同外，當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應予支持，但當事人另有約定或法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

2.借款合同履行的結果是轉移了貨幣的所有權，而非貨幣的使用權。

【相關鏈接】定金一旦交付，定金所有權發(fā)生轉移。

(二)借款合同的一般規(guī)定

1.借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

2.在借款合同中，借款的利息不得預先在本金中扣除;利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。(2017年案例分析題)

3.借款期限

對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照《合同法》的有關規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

4.提前償還

借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。

二、民間借貸合同

1.什么是民間借貸合同?

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構，因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不屬于民間借貸。

2.民間借貸案件的管轄

(1)根據(jù)民事訴訟普通管轄和特殊管轄的規(guī)定，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地法院管轄。

(2)借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

3.涉嫌犯罪的民間借貸合同效力及擔保人的民事責任

(1)借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。除非存在如下情形之一：

①存在《合同法》第52條規(guī)定的無效情形;

②套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

③以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

④出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

⑤違背社會公序良俗的;

⑥其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

(2)擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據(jù)民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。

【相關鏈接】(1)主合同有效而擔保合同無效，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債權人的經濟損失，承擔連帶賠償責任;債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的1/2。(2)主合同無效而導致?lián)：贤瑹o效，擔保人無過錯則不承擔民事責任;擔保人有過錯的，應承擔的民事責任不超過債務人不能清償部分的1/3。

4.企業(yè)間借貸合同、企業(yè)內部集資合同的效力

(1)企業(yè)間借貸合同是指法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同。

(2)企業(yè)內部集資合同是指法人或者其他組織在本單位內部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產、經營簽訂的民間借貸合同。

(3)上述兩類合同的效力認定

上述兩類合同原則上有效，除非存在如下情形之一：

①存在《合同法》第52條規(guī)定的無效情形;

②套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

③以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

④出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

⑤違背社會公序良俗的;

⑥其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

5.互聯(lián)網借貸平臺的法律責任

(1)借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。

(2)網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

6.法定代表人在民間借貸合同中的責任

(1)企業(yè)法定代表人或負責人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責人個人使用，出借人可以要求將企業(yè)法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人。

(2)企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產經營，出借人可以請求企業(yè)與個人共同承擔責任。

7.民間借貸與買賣合同混合時的處理規(guī)則

(1)不認定為買賣合同

當事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理，并向當事人釋明變更訴訟請求。當事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

(2)買賣合同標的物視為民間借貸合同擔保物處理

按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。就拍賣所得的價款與應償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權主張返還或補償。

8.民間借貸的借期內利息

(1)借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。

(2)約定不明

①自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

②除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息。

(3)約定了利率

①借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。(2018年案例分析題)

②借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

民間借貸借期內利息

【相關鏈接】自2013年7月20日起，我國全面放開金融機構貸款利率管制，除個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫不調整外，金融機構其他貸款利率不再設上下限。(2017年案例分析題)

9.民間借貸的逾期利率

(1)借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

(2)借貸雙方未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

①既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持;

②約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

民間借貸的逾期利息

(3)逾期利率與違約責任

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

10.民間借貸合同涉及保證的處理

(1)一般保證下，保證人的訴訟地位

①兩個一起告：可以，但責任有先后

一般保證的債權人向債務人和保證人一并提起訴訟的，人民法院可以將債務人和保證人列為共同被告參加訴訟。但應當在判決書中明確在對債務人財產依法強制執(zhí)行后仍不能履行債務時，由保證人承擔保證責任。

②只告保證人：應當追加借款人為共同被告

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告。

③只告借款人：可以

出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

(2)連帶保證下，保證人的訴訟地位

①連帶責任保證的債權人可以將債務人或者保證人作為被告提起訴訟，也可以將債務人和保證人作為共同被告提起訴訟。

②只告借款人：可以

保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

③只告保證人：可以追加借款人為共同被告

出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

④債務人對債權人提起訴訟，債權人提起反訴的，保證人可以作為第三人參加訴訟。

11.民間借貸復利且連續(xù)多次重新出具債權憑證

(1)本金的認定

借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證：

①如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。

②約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

(2)利息的認定

借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

每日習題

【單選題】甲公司通過乙互聯(lián)網借貸平臺向丙公司借款30萬元，用于生產經營，年利率28%。乙互聯(lián)網借貸平臺在主頁上標明“通過本平臺簽訂的借款合同，本公司保障出借人的本金安全”字樣。根據(jù)合同法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是(   )。

A.甲、丙公司屬法人間借貸，借款合同無效

B.借款利率高于法定最高利率，借款合同無效

C.乙互聯(lián)網借貸平臺應當對借款本金承擔擔保責任

D.借款利率高于24%的法定最高利率，超出部分利息約定無效

【答案】C

【解析】(1)選項A：法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，原則上有效，除非出現(xiàn)法定的無效情形(例如，套取金融機構信貸資金又高利轉貸，且借款人事先知道或應當知道的);(2)選項BD：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，但并不導致借款合同全部無效;(3)選項C：網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保的，網絡貸款平臺的提供者應當承擔擔保責任。

——以上注會考試相關考點和習題內容選自《黃潔洵基礎班》

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