2017中級經(jīng)濟師《金融》基礎考點：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點
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【內(nèi)容導航】：
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
【所屬章節(jié)】：
本知識點屬于《金融》科目第一章 第五節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融
【知識點】：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機構)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合是大勢所趨，這將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司積極開展金融業(yè)務，另一方面則是傳統(tǒng)金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的日益重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結合了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的特性。與傳統(tǒng)金融中介相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貝.有以下特點。
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化、網(wǎng)絡化和信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎為基礎，挖掘客戶信息并管理信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要通過網(wǎng)絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求。大數(shù)據(jù)、云計算與移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的技術基礎，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)密不可分。金融數(shù)據(jù)化的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)的前提下，金融機構可以以極低的成本解決信息對不稱問題，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風險定價方式。云計算包括通過互聯(lián)網(wǎng)提供的應用服務以及數(shù)據(jù)中心提供的軟件與硬件服務。云計算的經(jīng)濟效應體現(xiàn)在具有提高運算效率和節(jié)約服務器資源等優(yōu)勢，例如大銀行通過采用私有云，中小銀行采用公有云，能夠為銀行帶來降低成本、降低風險、增強數(shù)據(jù)分析能力、縮短運行時間和響應時間等競爭優(yōu)勢。通信設備和技術的發(fā)展大大促進了移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，進而促進了智能手機和掌上電腦的普及。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能終端的普及，移動支付技術得到了極大提高，從而帶動了移動支付業(yè)務迅速發(fā)展。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種更普惠的大眾化金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是運用互聯(lián)網(wǎng)技術與精神實現(xiàn)資金融通和金融服務的金融模式，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融需求“大眾化”，覆蓋了大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群。在傳統(tǒng)金融模式下，由于金融機構天然具有的資本逐利性，導致金融服務資源主要向大企業(yè)、大客戶集中，中小企業(yè)、弱勢群體受到金融排斥，例如中小企業(yè)很難申請到銀行貸款，或中小投資者很難參與貨幣市場交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中小企業(yè)和投資者可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺參與金融交易及風險評估等，客戶能夠突破地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，緩解金融排斥，金融市場的參與者也更為平民化和大眾化，“普惠金融”得到發(fā)展。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務效率，降低金融服務成本。以點對點直接交易.為基礎進行金融資源配置。資盒和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和達成交易，交易環(huán)境更加透明，交易效率顯著提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶覆蓋更廣闊，潛在的客戶不受地域和時間的限制，實現(xiàn)了資金流、現(xiàn)金流、信息流的高速流轉(zhuǎn)，極大地提高了資源配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融資金供求雙方直接通過網(wǎng)絡進行交易，避開了傳統(tǒng)銀行業(yè)過高的手續(xù)費等，有效降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的特點之一是其邊際成本極低。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過標準化的服務和合同，其邊際成本遠遠低于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用社交網(wǎng)絡將利益相關者的信息，如財產(chǎn)狀況、信譽行為、經(jīng)營情況及消費習慣等匯集，構成借貸人信用資質(zhì)和盈利前景的完整信息。同時，借助社交網(wǎng)絡構建的具有共同價值體系、交往規(guī)則、行為規(guī)范的網(wǎng)絡共同體，形成網(wǎng)絡共同體的激勵和約束機制，最終建立大規(guī)模的共享型信用體系，從而降低信息不對稱導致的信息成本，在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)在此方面的不足，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更多層面的支持。
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