2017中級經(jīng)濟師《金融》強化考點:商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度
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【內(nèi)容導航】
(1)分業(yè)經(jīng)營銀行制度
(2)綜合性銀行制度
【所屬章節(jié)】：
本知識點屬于《金融》科目第三章 金融機構與金融制度 第二節(jié) 金融制度
【知識點】：商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度
(1)分業(yè)經(jīng)營銀行制度。分業(yè)經(jīng)營銀行制度亦稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務與證券、保險等業(yè)務相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結算等銀行業(yè)務，不得經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務的制度安排。
分業(yè)經(jīng)營銀行制度在商業(yè)銀行與其他金融機構，尤其是投資銀行之間豎立起一堵不可跨越的“防火墻”，使銀行不可能通過持有企業(yè)的股票從而結成利益共同體。該模式的優(yōu)點主要有：保護存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。由于銀行與企業(yè)在制度上被隔離，且銀行收益被限于主要獲取利差，這有利于商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營為原則，把安全性放在第一位。同時這種制度也有利于金融監(jiān)管達到預期效果。因為商業(yè)銀行和投資銀行的風險各有其特點和規(guī)律：兩業(yè)分開經(jīng)營、分別管理，可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。
不過，分業(yè)經(jīng)營銀行制度存在不利于加強金融業(yè)的競爭，以及不利于通過各類金融業(yè)務的互補性分散經(jīng)營風險，因而不利于銀行的利潤收入和穩(wěn)定經(jīng)營等。
(2)綜合性銀行制度。綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃、保險等全面金融業(yè)務的銀行制度。
綜含性銀行制度的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：能加強金融業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰和提高效益，促進社會總效用的上升;使并購后的金融行業(yè)可拓展規(guī)模邊界，更好地發(fā)揮技術優(yōu)勢，擴大同質性產(chǎn)品或服務的提供，實現(xiàn)規(guī)模效益;可以整合利用商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補機制。業(yè)務的綜合化能夠分散經(jīng)營風險，通過業(yè)務的互補性保證銀行的利潤收入和穩(wěn)定經(jīng)營;使客戶得到綜合性金融服務的便利，面對一個窗口就可以獲得銀行集團內(nèi)部包括存貸款、證券、保險、資產(chǎn)管理、咨詢、電子服務等內(nèi)容在內(nèi)的“一條龍”服務。然而，這種制度也有其嚴重的缺陷，主要體現(xiàn)在：利益的引誘和競爭的壓力，使商業(yè)銀行短期資金流入資本市場，銀行因收益和風險不對稱，以及信息的不對稱而引發(fā)道德風險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機;混業(yè)經(jīng)營-形成的更大范圍的行業(yè)壟斷，易使金融業(yè)的不穩(wěn)定因素危及產(chǎn)業(yè)的安全，對國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生消極影響;若缺乏相應配套的嚴格管理和風險控制制度，加之金融監(jiān)管體系的不健全和金融法規(guī)制度的不完善，混業(yè)經(jīng)營可能會給整個金融體制帶來很大的風險，使撤去“防火墻”的金融業(yè)在不完善的管理之下形成金融業(yè)的系統(tǒng)性風險。
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