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2017中級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》精編考點(diǎn):中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

來(lái)源：東奧會(huì)計(jì)在線責(zé)編：王嘉2017-09-28 13:43:31

北京

沖刺教輔

　　中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試在即，注意安排好學(xué)習(xí)計(jì)劃，只有掌握了方法，才能保證金融的考試順利通過(guò)。東奧小編為大家準(zhǔn)備了中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融的知識(shí)點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

　　【內(nèi)容導(dǎo)航】

　　(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念變化

　　(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念變化

　　(三)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容

　　【所屬章節(jié)】：

　　本知識(shí)點(diǎn)屬于《金融》科目第四章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理　第二節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)

　　【知識(shí)點(diǎn)】：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

　　(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念變化

　　中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)、基金和債券的代理買(mǎi)賣(mài)、代客買(mǎi)賣(mài)資金產(chǎn)品、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。相對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，中間業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金;不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù);以收取服務(wù)費(fèi)(手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等)、賺取價(jià)差的方式獲得收益;種類(lèi)多、范圍廣，在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中所占的比重日益生升。

　　目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占其總收入的40%~50%，最多達(dá)到了70%以上，可見(jiàn)中間業(yè)務(wù)在其經(jīng)營(yíng)中的地位。這與其經(jīng)營(yíng)觀念的不斷更新、發(fā)展有直接關(guān)系。其變化經(jīng)歷了三個(gè)階段：

　　第一階階段是20世紀(jì)80年代以前。這是中間業(yè)務(wù)緩慢發(fā)展的階段。在該階段，中間業(yè)務(wù)是作為存貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，主要為存貸業(yè)務(wù)服務(wù)，如結(jié)算類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)。其他類(lèi)業(yè)務(wù)也已出現(xiàn)，但范圍和規(guī)模都不夠大。

　　第二階段是20世紀(jì)80年代至90年代后期。這是中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展、業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣的階段。這一階段金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行為了生存、競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，必然在經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)觀念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上進(jìn)行主動(dòng)調(diào)整。而進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整的關(guān)鍵是創(chuàng)新，因此，銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在這種形式下發(fā)展起來(lái)。

　　第三階段是20世紀(jì)90年代后期至今。這個(gè)階段中間業(yè)務(wù)繼續(xù)深入發(fā)展，由重視產(chǎn)品推銷(xiāo)發(fā)展到重視客戶、與客戶建立更為穩(wěn)定的關(guān)系，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的效能得到更深的挖掘，使其價(jià)值更大化。

　　(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念變化

　　在改革開(kāi)放之前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)沒(méi)有受到重視，業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后。在改革開(kāi)放至1994年國(guó)有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化期間，我國(guó)商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，但總體上發(fā)展不快，仍然局限在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)范圍上。

　　從1994年以來(lái)，特別是隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的臨近，各家商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要作用，并將其視作是拓展生存與發(fā)展空間、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力、應(yīng)對(duì)外資銀行大量進(jìn)入帶來(lái)挑戰(zhàn)的重要舉措。這期間我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)得到了很大發(fā)展。1995年，《商業(yè)銀行法》第三條中明文規(guī)定了商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)包括辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買(mǎi)賣(mài)、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在法律上的首次確認(rèn)。2001年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)÷步拓寬了中間業(yè)務(wù)的概念，并首次將中間業(yè)務(wù)作為銀行正常業(yè)務(wù)加以規(guī)范，適應(yīng)了社會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的多樣化需求，也適應(yīng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)范圍和生存發(fā)展空間的愿望，無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用。

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，尤其是隨著國(guó)有大型商業(yè)銀行股改上市的成功完成，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)與效益約束機(jī)制：以及以價(jià)值最大化為目標(biāo)的綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式正在逐步形成。雖然長(zhǎng)期以來(lái)，巨額的存貸利差一直是我國(guó)商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)，但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段。

　　(三)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容

　　(1)不斷提升中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新能力。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。與國(guó)外先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型創(chuàng)新較多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足j創(chuàng)新技術(shù)含量低。現(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的金融衍生品創(chuàng)新，以及各類(lèi)組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展，就必須加大產(chǎn)品白{研發(fā)和創(chuàng)新力度。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。

　　(2)不斷提升中間業(yè)務(wù)的金融科技化、金融信息化水平。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開(kāi)金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)。特別是近年來(lái)出‘現(xiàn)的，可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的電子銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更有效的手段。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)加快電子化建設(shè),.積極發(fā)展和利用信意網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量，為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

　　(3)重視開(kāi)展關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系。要做好中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，僅僅開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品還不夠，還要特別注意加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，開(kāi)拓和發(fā)展客戶，與客戶建立更穩(wěn)定的關(guān)系，適應(yīng)市場(chǎng)和客戶的實(shí)際需要。要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，做好關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)十分重要。

　　(4)注重人才培養(yǎng)，提高專業(yè)人員素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)專業(yè)人員素質(zhì)有著較高的要求，因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格上崗標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，并使銀行自身最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　今天的成功是因?yàn)樽蛱斓姆e累，明天的成功則依賴于今天的努力。一分耕耘，一分收獲。祝大家2017中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試輕松過(guò)關(guān)!更多習(xí)題歡迎查看：2017年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試試題匯總

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