三、余額寶對(duì)淘寶店鋪融資的風(fēng)險(xiǎn)控制

　　1. 通過(guò)云計(jì)算分析對(duì)店鋪進(jìn)行信用綜合評(píng)價(jià)。這一技術(shù)在浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司已經(jīng)相當(dāng)成熟，其最大好處在于將銀行并不認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)作為貸款的重要依據(jù)，將現(xiàn)金流狀況及交易情況、投訴糾紛情況等指標(biāo)引入，從多個(gè)方面客觀系統(tǒng)地評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且采用計(jì)算機(jī)技術(shù)減少評(píng)估程序所消耗的時(shí)間。對(duì)于余額寶而言，選取資金充足、資金流穩(wěn)定的商戶有利于減小貸款風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于店鋪而言，累積信用的價(jià)值化可以激勵(lì)其誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，對(duì)于目前整體處在誠(chéng)信危機(jī)中的淘寶商家，這無(wú)疑也是有積極意義的。

　　2. 通過(guò)支付寶平臺(tái)對(duì)店鋪進(jìn)行實(shí)時(shí)資金監(jiān)控。目前的支付寶技術(shù)已經(jīng)非常成熟，阿里巴巴集團(tuán)可以通過(guò)支付寶及其他手段監(jiān)控其旗下商家的資金流向。在資金注入店鋪之后，對(duì)店鋪的商品流和現(xiàn)金流進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異常后可立即對(duì)資金進(jìn)行凍結(jié)，具體手段包括關(guān)閉支付寶向其支付現(xiàn)金的窗口、停止其在支付寶平臺(tái)上正在進(jìn)行的交易等，以避免損失。在未來(lái)，阿里巴巴集團(tuán)甚至可以對(duì)商家所有在支付寶平臺(tái)上進(jìn)行的交易行為進(jìn)行監(jiān)視與控制，達(dá)到完全掌握商家交易信息、強(qiáng)制商家還款的目的。

　　3. 通過(guò)明確的獎(jiǎng)懲措施促進(jìn)商戶信守合約。制定明確而有效的獎(jiǎng)懲措施是至關(guān)重要的，對(duì)于支付寶(余額寶)而言，它掌握著許多強(qiáng)大的權(quán)利，可以對(duì)違約商家進(jìn)行制裁，并且這些制裁往往對(duì)網(wǎng)絡(luò)店鋪有巨大的威懾作用。例如，如果商家逾期未歸還貸款，可對(duì)該商家進(jìn)行信用降級(jí)處理，甚至可以在淘寶網(wǎng)站上予以公布;相反，如果商家還款記錄良好，可給予相應(yīng)的信用升級(jí)，并且給予提高其貸款額度、降低利率、延長(zhǎng)還款期限等獎(jiǎng)勵(lì)。

　　4. 通過(guò)小組連帶責(zé)任制強(qiáng)化對(duì)低信用等級(jí)商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制。所謂的小組連帶責(zé)任制，是對(duì)于單個(gè)未獲得貸款資格的商家，可以自己選擇同伴結(jié)成小組，遵循小組內(nèi)次序貸款原則申請(qǐng)貸款，組內(nèi)成員要對(duì)貸款的償還負(fù)連帶責(zé)任，對(duì)小組內(nèi)成員實(shí)行獎(jiǎng)懲制度無(wú)差別對(duì)待。通過(guò)這一手段，商家不僅受到余額寶的約束，還受到其他小組成員的監(jiān)督，對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)一步減小。

　　5. 通過(guò)差別利率實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精確判斷和管理。這項(xiàng)措施建立在云計(jì)算基礎(chǔ)之上，通過(guò)云計(jì)算的評(píng)分，可以對(duì)不同信用級(jí)別的商家實(shí)行差別利率，云計(jì)算得分較高的商家可在相對(duì)較低的利率下獲得貸款，而得分低者則被要求支付更高利率。對(duì)于商家小組，云計(jì)算分?jǐn)?shù)應(yīng)該按照各個(gè)成員分?jǐn)?shù)按自有資本加權(quán)后的平均數(shù)得出。

　　6. 通過(guò)頻繁分期還款進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)。基于余額寶按日結(jié)算的特性，借貸者的還款頻率應(yīng)高一些，從而保證余額寶賬戶資金有充足的流動(dòng)性并能夠向客戶逐日支付利息。頻繁還款的好處還在于形成了一個(gè)早期預(yù)警機(jī)制，通過(guò)頻繁的還款，余額寶可以判斷出潛在的違約客戶，并及時(shí)采取措施，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

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