三、余額寶對淘寶店鋪融資的風險控制

　　1. 通過云計算分析對店鋪進行信用綜合評價。這一技術在浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司已經(jīng)相當成熟，其最大好處在于將銀行并不認可的網(wǎng)絡信譽作為貸款的重要依據(jù)，將現(xiàn)金流狀況及交易情況、投訴糾紛情況等指標引入，從多個方面客觀系統(tǒng)地評估貸款風險，并且采用計算機技術減少評估程序所消耗的時間。對于余額寶而言，選取資金充足、資金流穩(wěn)定的商戶有利于減小貸款風險;對于店鋪而言，累積信用的價值化可以激勵其誠信經(jīng)營，對于目前整體處在誠信危機中的淘寶商家，這無疑也是有積極意義的。

　　2. 通過支付寶平臺對店鋪進行實時資金監(jiān)控。目前的支付寶技術已經(jīng)非常成熟，阿里巴巴集團可以通過支付寶及其他手段監(jiān)控其旗下商家的資金流向。在資金注入店鋪之后，對店鋪的商品流和現(xiàn)金流進行實時監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異常后可立即對資金進行凍結(jié)，具體手段包括關閉支付寶向其支付現(xiàn)金的窗口、停止其在支付寶平臺上正在進行的交易等，以避免損失。在未來，阿里巴巴集團甚至可以對商家所有在支付寶平臺上進行的交易行為進行監(jiān)視與控制，達到完全掌握商家交易信息、強制商家還款的目的。

　　3. 通過明確的獎懲措施促進商戶信守合約。制定明確而有效的獎懲措施是至關重要的，對于支付寶(余額寶)而言，它掌握著許多強大的權利，可以對違約商家進行制裁，并且這些制裁往往對網(wǎng)絡店鋪有巨大的威懾作用。例如，如果商家逾期未歸還貸款，可對該商家進行信用降級處理，甚至可以在淘寶網(wǎng)站上予以公布;相反，如果商家還款記錄良好，可給予相應的信用升級，并且給予提高其貸款額度、降低利率、延長還款期限等獎勵。

　　4. 通過小組連帶責任制強化對低信用等級商戶的風險控制。所謂的小組連帶責任制，是對于單個未獲得貸款資格的商家，可以自己選擇同伴結(jié)成小組，遵循小組內(nèi)次序貸款原則申請貸款，組內(nèi)成員要對貸款的償還負連帶責任，對小組內(nèi)成員實行獎懲制度無差別對待。通過這一手段，商家不僅受到余額寶的約束，還受到其他小組成員的監(jiān)督，對于余額寶來說，風險可以進一步減小。

　　5. 通過差別利率實現(xiàn)對風險的精確判斷和管理。這項措施建立在云計算基礎之上，通過云計算的評分，可以對不同信用級別的商家實行差別利率，云計算得分較高的商家可在相對較低的利率下獲得貸款，而得分低者則被要求支付更高利率。對于商家小組，云計算分數(shù)應該按照各個成員分數(shù)按自有資本加權后的平均數(shù)得出。

　　6. 通過頻繁分期還款進一步控制風險�；�于余額寶按日結(jié)算的特性，借貸者的還款頻率應高一些，從而保證余額寶賬戶資金有充足的流動性并能夠向客戶逐日支付利息。頻繁還款的好處還在于形成了一個早期預警機制，通過頻繁的還款，余額寶可以判斷出潛在的違約客戶，并及時采取措施，降低相關風險。

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