金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理這樣做！
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職場(chǎng)陪伴金融風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，共八大種類。今天小編為大家?guī)?lái)了其中金融信用風(fēng)險(xiǎn)的管理辦法，具體主要方法分為機(jī)制管理、過(guò)程管理及風(fēng)險(xiǎn)控制方法三方面，希望能夠讓大家更好的應(yīng)對(duì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。
一、機(jī)制管理
對(duì)商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制主要有：
1．審貸分離機(jī)制，即在內(nèi)部控制機(jī)制的框架下建立起貸款的審查與貸款的決策相分離機(jī)制，避免將貸款的審查與決策集中于一個(gè)職能部門或人員。
2．授權(quán)管理機(jī)制，即總行對(duì)所屬的職能部門、下屬的分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)層級(jí)和管理水平的高低等因素，分別授予具體的最高信貸權(quán)限。
3．額度管理機(jī)制，即總行對(duì)全行系統(tǒng)給予某一特定客戶在某一特定時(shí)期的授信規(guī)定最高限額。
二、過(guò)程管理
對(duì)商業(yè)銀行而言，主要有以下三個(gè)方面：
1．事前管理
事前管理在于商業(yè)銀行在貸款的審查與決策階段的管理。在此階段，商業(yè)銀行審查的核心是借款人的信用狀況，決策的核心是貸與不貸、以什么利率水平貸。
要分析借款人的信用狀況：
（1）商業(yè)銀行直接利用社會(huì)上獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果；
（2）商業(yè)銀行單獨(dú)對(duì)借款人進(jìn)行信用的“5C”、“3C”分析。
溫習(xí)提示：“5C”分析是分析借款人的償還能力、資本、品格、擔(dān)保品和經(jīng)營(yíng)環(huán)境?！?C”分析是分析借款人的現(xiàn)金流、管理和事業(yè)的連續(xù)性。
2．事中管理
事中管理在于商業(yè)銀行在貸款的發(fā)放與回收階段的管理。在此階段，商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)是貸款不要被挪用、貸款是否被有效使用、跟蹤借款人信用狀況的變化、出現(xiàn)異常及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。
3．事后管理
事后管理在于商業(yè)銀行在貸款完全回收以后的管理。在此階段，商業(yè)銀行要回顧與反思貸款過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，固化經(jīng)驗(yàn)，融入制度，形成長(zhǎng)效機(jī)制；吸取教訓(xùn)，亡羊補(bǔ)牢，填補(bǔ)和加強(qiáng)制度中的空白點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)。如此循環(huán)往復(fù)，螺旋式上升，不斷提高信用風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。
三、風(fēng)險(xiǎn)控制方法
1．信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋
信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋是指商業(yè)銀行運(yùn)用合格的抵質(zhì)押品、凈額結(jié)算、保證和信用衍生工具等方式轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本，信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能體現(xiàn)為違約概率、違約損失率或違約風(fēng)險(xiǎn)敞口的下降。
2．信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指金融機(jī)構(gòu)，一般是指商業(yè)銀行，通過(guò)使用各種金融工具把信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到其他銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。在信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場(chǎng)出現(xiàn)以前，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款以后只能持有至貸款違約或到期日，信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式主要是貸前審查、貸后監(jiān)督和降低信貸集中度等手段，而信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場(chǎng)的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行可以根據(jù)自身資產(chǎn)組合管理的需要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而更加主動(dòng)靈活地進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
以上是小編為大家?guī)?lái)的金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理，希望能夠提升大家的工作能力和工作效力！
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