商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程主要包括三個(gè)方面：

1.前期管理。在前期管理階段，商業(yè)銀行審查的核心是借款人的信用狀況，而決策的核心是是否放貸以及以何種利率放貸?，F(xiàn)階段有必要對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行分析。商業(yè)銀行可以直接利用社會(huì)上獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，也可以獨(dú)立對(duì)借款人的信用進(jìn)行分析，是分析借款人的還款能力、資金、性格、抵押品和經(jīng)營環(huán)境等方面。

2.中期管理。

在貸款發(fā)放和回收階段，商業(yè)銀行的重點(diǎn)是不挪用貸款，貸款是否得到有效使用，跟蹤借款人信用狀況的變化，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)采取措施?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。

3.后期管理。

貸款全部收回后，銀行管理層的重點(diǎn)是回顧和反思貸款過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善控制體系中的缺陷，不斷提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)概述

一是依據(jù)引發(fā)主體能區(qū)分成客戶與銀行內(nèi)部管理信用風(fēng)險(xiǎn)兩種。其間，前者表示被和顧客相關(guān)的主/客觀因素影響，導(dǎo)致顧客難以正常履約的風(fēng)險(xiǎn)，主體即顧客，其在客觀層面對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全具備影響，英屬于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的一般形式：后者表示商業(yè)銀行不關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、匱乏較好的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知力，促使信貸機(jī) 構(gòu)內(nèi)部制約機(jī)制匱乏完善性，各項(xiàng)信貸規(guī)制不健全等所引發(fā)的沒必要形成的風(fēng)險(xiǎn)，最終促使信貸資金出現(xiàn)耗損。二是依據(jù)客戶經(jīng)營業(yè)務(wù)特性能區(qū)分成金融機(jī)構(gòu)客戶與非金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)兩類。英間，非金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)具體表示工商顧客與個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程主要包括三個(gè)方面：

1.前期管理。在前期管理階段，商業(yè)銀行審查的核心是借款人的信用狀況，而決策的核心是是否放貸以及以何種利率放貸?，F(xiàn)階段有必要對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行分析。商業(yè)銀行可以直接利用社會(huì)上獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，也可以獨(dú)立對(duì)借款人的信用進(jìn)行分析，是分析借款人的還款能力、資金、性格、抵押品和經(jīng)營環(huán)境等方面。

2.中期管理。

在貸款發(fā)放和回收階段，商業(yè)銀行的重點(diǎn)是不挪用貸款，貸款是否得到有效使用，跟蹤借款人信用狀況的變化，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)采取措施?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。

3.后期管理。

1.審貸分離機(jī)制。

貸款審查和貸款決策分開進(jìn)行，可以有效避免不良貸款，由不同的部門或人員負(fù)責(zé)貸款審查和決策。

2.授權(quán)管理機(jī)制。

總行根據(jù)層級(jí)和管理水平等因素，賦予各職能部門和下屬分行具體的最高授信權(quán)限。管理水平越高，信用權(quán)限越大。

3.配額管理機(jī)制。

總行為特定時(shí)期的特定客戶設(shè)定最高信用額度。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

(1)不對(duì)稱性：預(yù)期收益和預(yù)期損失不對(duì)稱，當(dāng)某一主體承受一定的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，該主體的預(yù)期收益和預(yù)期損失是不對(duì)稱的。

(2)累積性：信用風(fēng)險(xiǎn)的累積性是指信用風(fēng)險(xiǎn)具有不斷累積、惡性循環(huán)、連鎖反應(yīng)、超過一定的臨界點(diǎn)會(huì)突然爆發(fā)而引起金融危機(jī)的特點(diǎn)。

(3)非系統(tǒng)性：與市場風(fēng)險(xiǎn)相比，信用風(fēng)險(xiǎn)觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取，因此具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。

(4)內(nèi)源性：信用風(fēng)險(xiǎn)不是完全有客觀因素驅(qū)動(dòng)的，而是帶有主觀性的特點(diǎn)，并且無法用客觀數(shù)據(jù)和事實(shí)證實(shí)。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管控手段

1.審貸分離機(jī)制。

貸款審查和貸款決策分開進(jìn)行，可以有效避免不良貸款，由不同的部門或人員負(fù)責(zé)貸款審查和決策。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，由于不確定性的影響，導(dǎo)致銀行遭受損失，不能獲取額外收益的可能性。

商業(yè)信用是指企業(yè)在商品或勞務(wù)交易中，以延期付款或預(yù)收貨款方式進(jìn)行購銷活動(dòng)而形成的借貸關(guān)系，是企業(yè)之間的直接信用行為，也是企業(yè)短期資金的重要來源。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的含義

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，由于不確定性的影響，導(dǎo)致銀行遭受損失，不能獲取額外收益的可能性。

商業(yè)信用是指企業(yè)在商品或勞務(wù)交易中，以延期付款或預(yù)收貨款方式進(jìn)行購銷活動(dòng)而形成的借貸關(guān)系，是企業(yè)之間的直接信用行為，也是企業(yè)短期資金的重要來源。

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商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制

1.審貸分離機(jī)制。

貸款審查和貸款決策分開進(jìn)行，可以有效避免不良貸款，由不同的部門或人員負(fù)責(zé)貸款審查和決策。

2.授權(quán)管理機(jī)制。

總行根據(jù)層級(jí)和管理水平等因素，賦予各職能部門和下屬分行具體的最高授信權(quán)限。管理水平越高，信用權(quán)限越大。

3.配額管理機(jī)制。

總行為特定時(shí)期的特定客戶設(shè)定最高信用額度。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)概述