商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)搶學(xué)
蝴蝶從不解釋蛻變的意義，它只是展開(kāi)翅膀，讓世界看見(jiàn)風(fēng)的方向。正在備戰(zhàn)中級(jí)經(jīng)濟(jì)師的同學(xué)們，是否覺(jué)得復(fù)習(xí)內(nèi)容“浩如煙?！?，一時(shí)不知從何入手?別擔(dān)心，知識(shí)的積累是一個(gè)從點(diǎn)到面的過(guò)程。只要我們每天堅(jiān)持學(xué)習(xí)一點(diǎn)點(diǎn)，終有一天你會(huì)發(fā)現(xiàn)，掌握新知識(shí)不再那么遙不可及。為了幫助大家更高效地掌握基礎(chǔ)知識(shí)，我們特別整理了2025年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師《金融》科目的核心知識(shí)點(diǎn)，供大家提前學(xué)習(xí)。預(yù)習(xí)階段是打牢基礎(chǔ)的關(guān)鍵時(shí)期，千萬(wàn)不能松懈哦!
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【內(nèi)容導(dǎo)航】
商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)
【內(nèi)容導(dǎo)航】
第三章 商業(yè)銀行
【知識(shí)點(diǎn)】
商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)
負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行開(kāi)展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，存款經(jīng)營(yíng)是指充分組織銀行的人力、物力來(lái)創(chuàng)造吸引存款的金融產(chǎn)品并將其銷(xiāo)售出去的過(guò)程。因此，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)拓客戶服務(wù)領(lǐng)域。
(一)存款經(jīng)營(yíng)的影響因素
影響存款經(jīng)營(yíng)的因素很多，主要有以下三個(gè)方面。
1.支付機(jī)制的創(chuàng)新
支付機(jī)制是指用于資金轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行支付和債務(wù)結(jié)算的系統(tǒng)。支付機(jī)制的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的存款經(jīng)營(yíng)方式以及銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系產(chǎn)生了重大影響。
例如，美國(guó)在20世紀(jì)70年代至80年代出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這一支付機(jī)制的創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的存款經(jīng)營(yíng)由過(guò)去的三類(lèi)存款方式向可轉(zhuǎn)讓提款指令賬戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶、貨幣市場(chǎng)賬戶和個(gè)人退休金賬戶等多種類(lèi)型轉(zhuǎn)化。
活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化消除。
支付機(jī)制的創(chuàng)新使商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域大大拓展，如信用卡、儲(chǔ)蓄卡發(fā)行的巨大增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行、電子銀行的興起等，極大地改變了我國(guó)商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)的方式和內(nèi)容。
2.存款創(chuàng)造的調(diào)控
中央銀行調(diào)控對(duì)商業(yè)銀行存款資金影響巨大。商業(yè)銀行能夠通過(guò)貸款進(jìn)行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴(kuò)張的方式來(lái)創(chuàng)造活期存款。而中央銀行通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作、調(diào)整存款準(zhǔn)備金率等，能夠影響商業(yè)銀行的放貸能力，調(diào)節(jié)商業(yè)銀行派生存款創(chuàng)造，進(jìn)而影響其存款的增減。
3.政府的監(jiān)管措施
政府的監(jiān)管對(duì)于存款經(jīng)營(yíng)具有重要的影響。政府通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管是為了維護(hù)銀行體系的穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)以及保護(hù)銀行的所有權(quán)人、管理人和消費(fèi)者的利益。由于涉及公眾利益，政府對(duì)存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管尤為嚴(yán)格，主要包括中央銀行對(duì)利率的規(guī)定、存款保險(xiǎn)制度的約束、數(shù)字貨幣的管理、電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等清算系統(tǒng)的法律責(zé)任規(guī)定等。
(二)存款經(jīng)營(yíng)的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理服務(wù)
現(xiàn)金管理服務(wù)包括商業(yè)銀行向存款人提供告知其賬戶中的可用資金情況、投資選擇建議、整合存款人的各個(gè)賬戶余額以實(shí)現(xiàn)其利息收益的最大化等方面的服務(wù)。具體而言，商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)，是將收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進(jìn)行有效組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流入、留存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益。
現(xiàn)金管理服務(wù)是商業(yè)銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶、拓展市場(chǎng)份額、獲取利潤(rùn)的一種重要手段。需要這種服務(wù)的客戶大多是大型的國(guó)內(nèi)公司、跨國(guó)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)及其他存款人。
當(dāng)前，越來(lái)越多的大型企業(yè)特別是集團(tuán)型企業(yè)更加注重現(xiàn)金管理對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要性，由此也要求為其服務(wù)的商業(yè)銀行提供更加周到的現(xiàn)金管理服務(wù)。
本文中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試知識(shí)點(diǎn)內(nèi)容由東奧教務(wù)團(tuán)隊(duì)整理
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