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【內(nèi)容導航】

銀行卡

【所屬章節(jié)】

第三章(2) 非票據(jù)結算途徑——第2單元 銀行卡

【知識點】銀行卡

銀行卡

考點9：銀行卡的分類(★)

1.基本分類

2.聯(lián)名(認同)卡

聯(lián)名(認同)卡，是商業(yè)銀行與營利性機構/非營利性機構合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是經(jīng)批準的品種，并應當遵守相應品種的業(yè)務章程或管理辦法。

考點10：單位卡(★)

1.單位人民幣卡賬戶

(1)單位人民幣卡賬戶的資金一律由基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

(2)銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應當轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。

(3)單位人民幣卡可以辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但(辦理商品交易和勞務供應款項結算時)不得透支。

2.單位外幣卡賬戶

(1)單位外幣卡賬戶的資金應從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。

(2)銷戶時，單位外幣卡賬戶的資金應當轉(zhuǎn)回其相應的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。

考點11：信用卡(★★★)

1.信用卡的申領條件

(1)發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔保，擔保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。

(2)個人申領銀行卡(儲值卡除外)，應當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件(申請人需年滿18周歲)，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。

2.注銷與清戶

(1)持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。

(2)發(fā)卡行受理注銷申請之日起45日后，被注銷信用卡賬戶方能清戶。

3.信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務

(1)信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。

【提示1】現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。

【提示2】現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結算賬戶。

【提示3】現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

(2)ATM機提現(xiàn)限額

持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。

【提示】發(fā)卡銀行應當對借記卡持卡人在自動柜員機(ATM機)取款設定交易上限，每卡每日累計提款不得超過2萬元人民幣。

4.免息還款期和最低還款額

(1)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期或最低還款額待遇。

【提示】準貸記卡透支、貸記卡持卡人“透支取現(xiàn)”不享受上述待遇。

(2)銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

(3)持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。

5.透支利率

(1)對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

(2)發(fā)卡機構調(diào)整信用卡利率標準的，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關款項。

6.計結息方式

信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定。

7.違約金和服務費用

(1)取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

(2)發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。

(3)發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

8.發(fā)卡機構的提示義務

發(fā)卡機構應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。

9.信用卡詐騙

(1)有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

①使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;

②使用作廢的信用卡的;

③冒用他人信用卡的;

④惡意透支的。

(2)發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

①扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物;

②向保證人追索透支款項;

③通過司法機關的訴訟程序進行追償。

考點12：網(wǎng)上支付(★)

1.網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付。

2.網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務功能

(1)企業(yè)網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務功能

①賬戶信息查詢;

②支付指令;

③B2B(BusinesstoBusiness)網(wǎng)上支付;

④批量支付。

(2)個人網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務功能

①賬戶信息查詢;

②人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務;

③銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務;

④外匯買賣業(yè)務;

⑤賬戶管理業(yè)務;

⑥B2C(BusinesstoCustomer)網(wǎng)上支付。

3.第三方支付

(1)第三方支付，是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

(2)第三方支付的開戶要求

①支付機構為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。

②支付機構為單位開立支付賬戶，應當依法要求單位提供相關證明文件，并自主或者委托合作機構以面對面方式核實客戶身份，或者以非面對面方式通過至少3個合法安全的外部渠道對單位基本信息進行多重交叉驗證。

③支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務。

(3)第三方支付的種類

①第三方支付方式包括線上支付方式(例如通過第三方支付平臺實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付)和線下支付方式(包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付等)。

②行業(yè)分類

(4)第三方平臺結算支付模式的資金劃撥是在平臺內(nèi)部進行的，此時劃撥的是虛擬的資金，真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。

考點13：銀行卡收單業(yè)務(★★★)

1.銀行卡收單業(yè)務，是持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費，銀行將持卡人刷卡消費的資金在規(guī)定周期內(nèi)結算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費。

【提示】“中國銀聯(lián)”，即中國銀聯(lián)股份有限公司，是由中國人民銀行批準設立的銀行卡清算機構。

2.銀行卡收單機構

(1)從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(例如，各大銀行);

(2)獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構(例如，快錢、拉卡拉);

(3)獲得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可、為網(wǎng)絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構(例如，支付寶、財付通)。

3.特約商戶

特約商戶，是指與收單機構簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家市場監(jiān)督管理機構有關規(guī)定，開展網(wǎng)絡商品交易等經(jīng)營活動的自然人。

4.重要管理規(guī)則

(1)收單機構應當對特約商戶實行實名制管理

收單機構應嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構應當審核其有效身份證件。特約商戶使用單位銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的，收單機構還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

(2)銀行卡受理協(xié)議

收單機構應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結算賬戶的設置和變更、資金結算周期、結算手續(xù)費標準、差錯和糾紛處置等事項，明確雙方的權利、義務和違約責任。

(3)結算賬戶

①特約商戶的收單銀行結算賬戶應當為其同名單位銀行結算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。

②特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。

(4)收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構所在省(自治區(qū)、直轄市)域內(nèi)的收單機構或其分支機構提供收單服務，不得跨省(自治區(qū)、直轄市)域開展收單業(yè)務。

(5)風險評級

收單機構應建立對實體特約商戶、網(wǎng)絡特約商戶分別進行風險評級制度，對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等措施。

(6)風險事件

收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄露持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取的措施包括但不限于：

①延遲資金結算;

②暫停銀行卡交易;

③收回受理終端(關閉網(wǎng)絡支付接口)。

(7)資金結算

收單機構應按協(xié)議約定及時將交易資金結算到特約商戶的收單銀行結算賬戶，資金結算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結算的除外。

5.結算收費

【提示】對非營利性的醫(yī)療機構、教育機構、社會福利機構、養(yǎng)老機構、慈善機構刷卡交易，實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免。

注：以上知識點內(nèi)容摘自黃潔洵老師《經(jīng)濟法基礎》授課講義

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