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保險(xiǎn)理賠的程序_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)

來(lái)源：東奧會(huì)計(jì)在線責(zé)編：孟凡瑩2025-05-21 17:09:07

北京

輔導(dǎo)課程

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保險(xiǎn)理賠的程序_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)

【內(nèi)容導(dǎo)航】

保險(xiǎn)理賠的程序

【內(nèi)容導(dǎo)航】

第四章保險(xiǎn)公司

【知識(shí)點(diǎn)】

保險(xiǎn)理賠的程序

保險(xiǎn)理賠的程序通常包括確定理賠責(zé)任、確定損失原因、查勘損失事實(shí)、賠償給付、損余處理和代位求償?shù)取?/p>

(一)確定理賠責(zé)任

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，當(dāng)保險(xiǎn)人收到出險(xiǎn)通知后，為了確定理賠責(zé)任，應(yīng)當(dāng)首先研究以下八個(gè)問(wèn)題：①保單是否仍有效力;②被保險(xiǎn)人提供的單證是否齊全和真實(shí);③損失是否由所保風(fēng)險(xiǎn)引起;④已遭損毀的財(cái)產(chǎn)是否為所承保的財(cái)產(chǎn);⑤保險(xiǎn)事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍以?xún)?nèi);⑥保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否構(gòu)成要求賠償?shù)囊?⑦請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出賠償請(qǐng)求;⑧在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。

2.人身保險(xiǎn)

對(duì)人身保險(xiǎn)而言，為了確定是否給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人除需要考慮以上問(wèn)題外，還要調(diào)查清楚以下八個(gè)問(wèn)題：①索賠有無(wú)欺詐或誤告;②死亡的原因是什么,是正常死亡還是自殺，或是意外事故;③被保險(xiǎn)人的年齡或性別是否有誤;④如果被保險(xiǎn)人失蹤，能否確定失蹤地點(diǎn);⑤領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金的受益人是否為保單上指定的受益人;⑥被保險(xiǎn)人的傷殘是否真正符合合同約定的要求;⑦醫(yī)生是否提供了超出醫(yī)療費(fèi)用的賬單;⑧傷殘開(kāi)始的確切日期。

這里需要特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益不僅關(guān)系到哪些人能夠成為投保人的問(wèn)題，而且關(guān)系到哪些人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已無(wú)保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人，不能獲得保險(xiǎn)人的賠償;對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，所能獲得賠償?shù)臄?shù)額以被保險(xiǎn)人的利益為限。

(二)確定損失原因

在保險(xiǎn)事故中，造成損失的原因有時(shí)是多方面的。例如，在海上貨物運(yùn)輸中出現(xiàn)貨物腐爛現(xiàn)象，由此造成損失，就要具體分析導(dǎo)致?lián)p失的原因是什么:是由惡劣氣候?qū)е拢€是在裝船前由貨物本身的溫度過(guò)高所引起的。如果屬于保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任;反之，保險(xiǎn)人就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

(三)查勘損失事實(shí)

在保險(xiǎn)理賠責(zé)任被確定后，如果確系由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，需要再做深入調(diào)查，以便估計(jì)損失金額。這一步驟主要包括以下內(nèi)容。

1.確定損失狀況

在人身保險(xiǎn)方面，主要是確定人的死亡、疾病、傷殘等情況;在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，主要是確定損失的種類(lèi)、損失發(fā)生時(shí)間以及損失程度，并應(yīng)查明保險(xiǎn)標(biāo)的的使用情況、保險(xiǎn)事故的發(fā)生經(jīng)過(guò)及原因、有無(wú)投保其他險(xiǎn)種等。

2.認(rèn)定求償權(quán)利

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中約定了投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守的若干事項(xiàng)。如果投保人或被保險(xiǎn)人違背了這些事項(xiàng)，保險(xiǎn)人可以以此為由拒絕賠償。換句話(huà)說(shuō)，被保險(xiǎn)人將被認(rèn)定喪失求償?shù)臋?quán)利。例如，在保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)或其本身的危險(xiǎn)性質(zhì)有所改變，因而增加了所保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的情況下，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)此未履行通知義務(wù)，或未獲得保險(xiǎn)人的同意;投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)未盡力采取必要的、適當(dāng)?shù)谋Ｈ胧?，以避免或減輕損害;對(duì)于損失發(fā)生后的現(xiàn)場(chǎng)，投保人或被保險(xiǎn)人擅自破壞等，這些內(nèi)容可能使被保險(xiǎn)人喪失求償?shù)臋?quán)利。

3.估計(jì)損失金額

幾乎所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都事先約定：當(dāng)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人采取什么方法進(jìn)行賠償。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，人們主要使用重置價(jià)值法和比例賠償法計(jì)算應(yīng)賠數(shù)額。

(四)賠償給付

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)調(diào)查屬實(shí)并估算賠償金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)立即給付賠償金。如果保險(xiǎn)合同有約定期限，保險(xiǎn)人應(yīng)在約定期限內(nèi)給付;如果保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定期限，保險(xiǎn)人也應(yīng)盡快做出給付決定。賠償給付形式通常為貨幣。但如果保險(xiǎn)合同有特別約定，保險(xiǎn)人于必要時(shí)也可以選擇貨幣以外的形式。例如，火災(zāi)保險(xiǎn)的恢復(fù)原狀、汽車(chē)保險(xiǎn)的修復(fù)、玻璃保險(xiǎn)的重置、意外傷害與疾病保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)醫(yī)療等。

(五)損余處理和代位求償

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受災(zāi)的財(cái)物有時(shí)還具有一定的殘余價(jià)值，保險(xiǎn)人在完成全部賠付后，有權(quán)處理受損物資，也可將損余物資折價(jià)給被保險(xiǎn)人，以充抵部分賠償金。如果損失原因?qū)儆诘谌哓?zé)任，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后即可行使代位權(quán)向第三者求償。

本文中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試知識(shí)點(diǎn)內(nèi)容由東奧教務(wù)團(tuán)隊(duì)整理

(本文為東奧會(huì)計(jì)在線原創(chuàng)文章，僅供考生學(xué)習(xí)使用，禁止任何形式的轉(zhuǎn)載)

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