保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)
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【內(nèi)容導(dǎo)航】
保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則
【內(nèi)容導(dǎo)航】
第四章 保險(xiǎn)公司
【知識(shí)點(diǎn)】
保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則
(一)風(fēng)險(xiǎn)大量原則
風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的危險(xiǎn)單位。遵循風(fēng)險(xiǎn)大量原則的原因包括：保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的危險(xiǎn)單位，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行;保險(xiǎn)經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，只有承保大量的危險(xiǎn)單位，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性;保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)單位越多，保險(xiǎn)費(fèi)收入就越多，營業(yè)費(fèi)用則相對較少。
遵循風(fēng)險(xiǎn)大量原則，保險(xiǎn)人應(yīng)積極組織拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的隊(duì)伍，在維持、鞏固原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷發(fā)展新客戶，擴(kuò)大承保數(shù)量，拓寬承保領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營。
(二)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則
風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。
保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩個(gè)方面：
一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)能從量的方面進(jìn)行測定，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的平均分散;
二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人選擇風(fēng)險(xiǎn)的方式有事先風(fēng)險(xiǎn)選擇和事后風(fēng)險(xiǎn)選擇。
1.事先風(fēng)險(xiǎn)選擇
事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受投保。事先風(fēng)險(xiǎn)選擇包括對人和物的選擇。
(1)對人的選擇，是指對投保人或被保險(xiǎn)人的評價(jià)與選擇。例如，在人壽保險(xiǎn)中應(yīng)了解被保險(xiǎn)人的年齡、是否從事危險(xiǎn)職業(yè)、是否患有慢性疾病或不治之癥，必要時(shí)應(yīng)要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行身體檢查等;在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中應(yīng)了解被保險(xiǎn)人的資金來源、信譽(yù)程度、經(jīng)營能力、安全管理狀況和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素。
(2)對物的選擇，是指對保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評估與選擇。例如，對投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物應(yīng)了解和檢查其結(jié)構(gòu)、使用情況以及坐落地點(diǎn)等;對投保的機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)等運(yùn)輸工具應(yīng)了解其是否屬于超齡服役的老車、老船、老飛機(jī)，以及它們的用途和運(yùn)輸區(qū)域等。
投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)已超出可保風(fēng)險(xiǎn)的條件和范圍的，保險(xiǎn)人應(yīng)拒絕承保。對于某些雖然明顯存在不良危險(xiǎn)但可以通過某種條件加以控制的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人也會(huì)與投保人協(xié)商或調(diào)整保險(xiǎn)條件，如提高保險(xiǎn)費(fèi)率、提高免賠額或免賠率、附加特殊風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或賠償限制性條款等方式，實(shí)行有條件的承保，而不是一概拒保。
2.事后風(fēng)險(xiǎn)選擇
事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同做出淘汰的選擇。事后風(fēng)險(xiǎn)選擇包含三種方式：
一是等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保;
二是按照保險(xiǎn)合同約定的事項(xiàng)予以解除合同;
三是保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以終止承保，解除保險(xiǎn)合同。
(三)風(fēng)險(xiǎn)分散原則
風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的分散一般采用核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散和承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散兩種手段。
1.核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散
核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，即保險(xiǎn)人對將承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以適當(dāng)控制?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的目的是減少被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)的依賴性，防止因保險(xiǎn)而可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)的方法主要有以下三種。
(1)控制保險(xiǎn)金額。
保險(xiǎn)人在核保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的要合理劃分危險(xiǎn)單位，按照每個(gè)危險(xiǎn)單位的最大可能損失確定保險(xiǎn)金額。
例如，對于市區(qū)密集地段的建筑群，應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)相對獨(dú)立的情況分成若干地段，并科學(xué)估測每一地段的最大可能損失，從而確定保險(xiǎn)人對每一地段所能承保的最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)人的承保限額時(shí)，保險(xiǎn)人對超出部分不予承保。
(2)規(guī)定免賠額或免賠率。
規(guī)定免賠額或免賠率即對一些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失規(guī)定一個(gè)額度或比率，由被保險(xiǎn)人自負(fù)這部分損失，保險(xiǎn)人對于該額度或比率內(nèi)的損失不負(fù)責(zé)賠償。
例如，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，對機(jī)動(dòng)車輛每次事故規(guī)定免賠額，只有超過免賠額的部分才由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
(3)實(shí)行比例承保。
實(shí)行比例承保即保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際金額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保。
例如，在農(nóng)作物保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常按平均收獲量的一定成數(shù)確定保險(xiǎn)金額，如按正常年景平均收獲量的60%承保，其余部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)責(zé)任。
2.承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散
承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其所承擔(dān)的業(yè)務(wù)中超出自己承受能力之外的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。共同保險(xiǎn)是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的。
保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)通常包括保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)承保、保險(xiǎn)分保(再保險(xiǎn))、保險(xiǎn)理賠及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)。這些經(jīng)營活動(dòng)均以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障為目標(biāo)，因此保險(xiǎn)人在注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性、安全性、效益性的同時(shí)，力求經(jīng)營的各環(huán)節(jié)連續(xù)通暢。本章將分別介紹這幾個(gè)環(huán)節(jié)。
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