保險經(jīng)營的特殊原則_25年中級經(jīng)濟師金融知識點
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【內容導航】
保險經(jīng)營的特殊原則
【內容導航】
第四章 保險公司
【知識點】
保險經(jīng)營的特殊原則
(一)風險大量原則
風險大量原則是指保險人在可保風險的范圍內，應根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的危險單位。遵循風險大量原則的原因包括：保險人只有承保盡可能多的危險單位，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行;保險經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎，只有承保大量的危險單位，才能使風險發(fā)生的實際情形更接近預先計算的風險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性;保險人承保的危險單位越多，保險費收入就越多，營業(yè)費用則相對較少。
遵循風險大量原則，保險人應積極組織拓展保險業(yè)務的隊伍，在維持、鞏固原有業(yè)務的同時，不斷發(fā)展新客戶，擴大承保數(shù)量，拓寬承保領域，實現(xiàn)保險業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營。
(二)風險選擇原則
風險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額恰當與否，從而決定是否接受投保。
保險人對風險的選擇表現(xiàn)在兩個方面：
一是盡量選擇同質風險的標的承保，從而使風險能從量的方面進行測定，實現(xiàn)風險的平均分散;
二是淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的。保險人選擇風險的方式有事先風險選擇和事后風險選擇。
1.事先風險選擇
事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受投保。事先風險選擇包括對人和物的選擇。
(1)對人的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。例如，在人壽保險中應了解被保險人的年齡、是否從事危險職業(yè)、是否患有慢性疾病或不治之癥，必要時應要求被保險人進行身體檢查等;在財產(chǎn)保險中應了解被保險人的資金來源、信譽程度、經(jīng)營能力、安全管理狀況和道德風險等因素。
(2)對物的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。例如，對投保財產(chǎn)保險的建筑物應了解和檢查其結構、使用情況以及坐落地點等;對投保的機動車輛、船舶、飛機等運輸工具應了解其是否屬于超齡服役的老車、老船、老飛機，以及它們的用途和運輸區(qū)域等。
投保人或被保險人和保險標的風險已超出可保風險的條件和范圍的，保險人應拒絕承保。對于某些雖然明顯存在不良危險但可以通過某種條件加以控制的保險標的，保險人也會與投保人協(xié)商或調整保險條件，如提高保險費率、提高免賠額或免賠率、附加特殊風險責任或賠償限制性條款等方式，實行有條件的承保，而不是一概拒保。
2.事后風險選擇
事后風險選擇是指保險人對保險標的的風險超出核保標準的保險合同做出淘汰的選擇。事后風險選擇包含三種方式：
一是等待保險合同期滿后不再續(xù)保;
二是按照保險合同約定的事項予以解除合同;
三是保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以終止承保，解除保險合同。
(三)風險分散原則
風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。保險人對風險的分散一般采用核保時的風險分散和承保后的風險分散兩種手段。
1.核保時的風險分散
核保時的風險分散主要表現(xiàn)在保險人對風險的控制方面，即保險人對將承保的風險責任加以適當控制?？刂骑L險的目的是減少被保險人對保險的依賴性，防止因保險而可能產(chǎn)生的道德風險。保險人控制風險的方法主要有以下三種。
(1)控制保險金額。
保險人在核保時對保險標的要合理劃分危險單位，按照每個危險單位的最大可能損失確定保險金額。
例如，對于市區(qū)密集地段的建筑群，應按風險相對獨立的情況分成若干地段，并科學估測每一地段的最大可能損失，從而確定保險人對每一地段所能承保的最高限額。當保險金額超過保險人的承保限額時，保險人對超出部分不予承保。
(2)規(guī)定免賠額或免賠率。
規(guī)定免賠額或免賠率即對一些保險風險造成的損失規(guī)定一個額度或比率，由被保險人自負這部分損失，保險人對于該額度或比率內的損失不負責賠償。
例如，在機動車輛保險中，對機動車輛每次事故規(guī)定免賠額，只有超過免賠額的部分才由保險人承擔賠償責任。
(3)實行比例承保。
實行比例承保即保險人按照保險標的實際金額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保。
例如，在農(nóng)作物保險中，保險人通常按平均收獲量的一定成數(shù)確定保險金額，如按正常年景平均收獲量的60%承保，其余部分由被保險人自行承擔責任。
2.承保后的風險分散
承保后的風險分散以再保險和共同保險為主要手段。再保險是指保險人將其所承擔的業(yè)務中超出自己承受能力之外的風險轉移給再保險人承擔。共同保險是指由兩個或兩個以上保險人共同承保某個風險較大的保險標的。
保險經(jīng)營活動通常包括保險營銷、保險承保、保險分保(再保險)、保險理賠及保險資金運用等環(huán)節(jié)。這些經(jīng)營活動均以實現(xiàn)保險保障為目標，因此保險人在注重保險業(yè)務的特殊性、安全性、效益性的同時，力求經(jīng)營的各環(huán)節(jié)連續(xù)通暢。本章將分別介紹這幾個環(huán)節(jié)。
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