我國的金融機構(gòu)體系_25年中級經(jīng)濟師金融知識點搶學(xué)
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【內(nèi)容導(dǎo)航】
我國的金融機構(gòu)體系
【內(nèi)容導(dǎo)航】
第二章 金融體系
【知識點】
我國的金融機構(gòu)體系
1997年全國金融工作會議后，我國對銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，銀行、信托、保險、證券機構(gòu)分別設(shè)立。本章所介紹的金融機構(gòu)是指由國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)(目前的國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會)及其派出機構(gòu)頒發(fā)金融許可證的金融機構(gòu)。下面按照銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險業(yè)金融機構(gòu)、證券業(yè)金融機構(gòu)分別介紹。
(一)銀行業(yè)金融機構(gòu)
我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括開發(fā)性金融機構(gòu)和政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)等。2023年年末，我國有銀行業(yè)金融機構(gòu)法人4490家，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)417.29萬億元，占金融業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)的90.5%;銀行業(yè)金融機構(gòu)所有者權(quán)益34.16萬億元，占金融業(yè)機構(gòu)所有者權(quán)益的84.74%。
1.開發(fā)性金融機構(gòu)和政策性銀行
1994年，為實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離，推進專業(yè)銀行的商業(yè)化改革，我國組建了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，將各專業(yè)銀行原有的政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)分離。政策性銀行成立后，圍繞國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和其市場定位發(fā)揮了重要作用。
2015年4月，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于同意國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革方案的批復(fù)，標(biāo)志著我國政策性金融機構(gòu)改革取得重大突破和實質(zhì)性進展。批復(fù)中，國家開發(fā)銀行明確定位為開發(fā)性金融機構(gòu)，而中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進一步明確了政策性銀行的定位。開發(fā)性金融和政策性金融的差異在于，開發(fā)性金融的投資周期更長、風(fēng)險更高，項目選擇有自主性，而政策性金融以政策性融資為主，主要服務(wù)外貿(mào)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域。
(1)國家開發(fā)銀行。
2017年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《國家開發(fā)銀行監(jiān)督管理辦法》,指出國家開發(fā)銀行應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞服務(wù)國家經(jīng)濟重大中長期發(fā)展戰(zhàn)略，建立市場化運行、約束機制，發(fā)展成為資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、資產(chǎn)優(yōu)良的開發(fā)性金融機構(gòu)。
該辦法還指出，國家開發(fā)銀行應(yīng)當(dāng)認真貫徹落實國家經(jīng)濟金融方針政策，充分運用服務(wù)國家戰(zhàn)略、依托信用支持、市場運作、保本微利的開發(fā)性金融功能，發(fā)揮中長期投融資作用，加大對經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展;應(yīng)當(dāng)堅守開發(fā)性金融定位，根據(jù)依法確定的服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)，以開發(fā)性業(yè)務(wù)為主，輔以商業(yè)性業(yè)務(wù)。
(2)中國進出口銀行。
2017年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國進出口銀行監(jiān)督管理辦法》,指出中國進出口銀行應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞服務(wù)國家戰(zhàn)略，建立市場化運行、約束機制，發(fā)展成為定位明確、業(yè)務(wù)清晰、功能突出、資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)良好的政策性金融機構(gòu)。
該辦法還指出，中國進出口銀行應(yīng)當(dāng)依托國家信用，緊緊圍繞國家戰(zhàn)略，充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)在支持國民經(jīng)濟發(fā)展方面的重要作用，重點支持外經(jīng)貿(mào)發(fā)展、對外開放、國際合作、“走出去”等領(lǐng)域;應(yīng)當(dāng)堅守政策性金融定位，根據(jù)依法確定的服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營范圍開展政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù);應(yīng)當(dāng)堅持以政策性業(yè)務(wù)為主體開展經(jīng)營活動，遵守市場秩序，與商業(yè)性金融機構(gòu)建立互補合作關(guān)系;應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)揮政策性金融作用，加強和改進普惠金融服務(wù)，可通過與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的方式開展小微企業(yè)金融服務(wù)。
(3)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2017年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》,指出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞服務(wù)國家戰(zhàn)略，建立市場化運行、約束機制，發(fā)展成為定位明確、功能突出、業(yè)務(wù)清晰、資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)良好的政策性金融機構(gòu)。
該辦法還指出，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)依托國家信用，主要服務(wù)維護國家糧食安全、脫貧攻堅、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主體和骨干作用;應(yīng)當(dāng)堅守政策性金融定位，根據(jù)依法確定的服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營范圍開展政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù);應(yīng)當(dāng)堅持以政策性業(yè)務(wù)為主體開展經(jīng)營活動，遵守市場秩序，與商業(yè)性金融機構(gòu)建立互補合作關(guān)系;應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)揮政策性金融作用，加強和改進農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)，可通過與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的方式開展小微企業(yè)金融服務(wù)和扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。
2.商業(yè)銀行
商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。
(1)大型銀行。大型銀行現(xiàn)有6家，即中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行。
大型銀行的特點：總資產(chǎn)在金融業(yè)、銀行業(yè)金融機構(gòu)中占比高;根據(jù)2023年9月中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的名單，6家大型銀行均為我國系統(tǒng)重要性銀行;除中國郵政儲蓄銀行，其余5家大型銀行均入選2023年全球系統(tǒng)重要性銀行名單;均為全國性金融機構(gòu);均為A股上市公司;均在香港聯(lián)交所上市。
(2)全國性股份制商業(yè)銀行。全國性股份制商業(yè)銀行于1987年以后陸續(xù)設(shè)立，現(xiàn)有12家，包括中信銀行、中國光大銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、華夏銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行和恒豐銀行。
全國性股份制商業(yè)銀行的特點：中信銀行、中國光大銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、華夏銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、渤海銀行和浙商銀行共10家銀行為上市公司，其中中信銀行、中國光大銀行、招商銀行、中國民生銀行、浙商銀行、渤海銀行6家在香港聯(lián)交所上市;均為全國性金融機構(gòu);根據(jù)2023年9月中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的名單，有9家為我國系統(tǒng)重要性銀行。
(3)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是1995年后在原城市信用社基礎(chǔ)上由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。城市信用社從1979年國內(nèi)首家成立，到2014年最后一家被清理整頓，走過了35年的發(fā)展歷程。在此歷程中，城市信用社先是部分改制為城市合作銀行，至1998年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行與國家工商行政管理局發(fā)文，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。到2023年年末，全國一共有城市商業(yè)銀行125家，資產(chǎn)規(guī)模約占商業(yè)銀行的15.6%。
城市商業(yè)銀行的特點：均為股份有限公司;多為區(qū)域性商業(yè)銀行;根據(jù)2023年9月中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的名單，有5家(寧波銀行、江蘇銀行、上海銀行、南京銀行、北京銀行)是我國系統(tǒng)重要性銀行;少數(shù)為上市公司。
(4)農(nóng)村中小銀行機構(gòu)。農(nóng)村中小銀行機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他農(nóng)村中小銀行機構(gòu)。其中，農(nóng)村信用社為中華人民共和國成立后在農(nóng)村普遍建立的、由農(nóng)村居民集資合股而組成的合作金融組織。歷經(jīng)多次改革后，農(nóng)村信用社已大部分轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2023年年末，我國尚存農(nóng)村信用社499家。
根據(jù)2003年國務(wù)院印發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2003年印發(fā)《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》,將農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社明確為“具有獨立企業(yè)法人資格的地方性金融機構(gòu)”。2021年全國新一輪農(nóng)村信用社改革啟動，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會于2021年10月批復(fù)浙江省深化農(nóng)村信用社改革方案，2022年2月批復(fù)同意籌建浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司，其性質(zhì)為“具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)”。
(5)其他商業(yè)銀行。其他商業(yè)銀行包括民營銀行、外資法人銀行等。截至2023年年末，我國有民營銀行19家，外資法人銀行41家。
3.非銀行金融機構(gòu)
我國現(xiàn)有的非銀行金融機構(gòu)主要有八類，分別是金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、消費金融公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、金融資產(chǎn)投資公司，另外還有銀行理財子公司、金融控股公司。信托公司和金融租賃公司將在第六章介紹。
(1)金融資產(chǎn)管理公司。金融資產(chǎn)管理公司是指專門從事不良資產(chǎn)承接、管理和處置的金融機構(gòu)。目前由監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)金融許可證的有5家，分別是中國中信金融資產(chǎn)管理股份有限公司、中國長城資產(chǎn)管理股份有限公司、中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司、中國信達資產(chǎn)管理股份有限公司、中國銀河資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司。其中，中國中信金融資產(chǎn)管理股份有限公司于2024年1月獲得國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)，由中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司變更名稱而來。
目前，金融資產(chǎn)管理公司的商業(yè)化改革和轉(zhuǎn)型正在推進，其中，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會于2021年1月、2022年12月先后印發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》,明確納入試點范圍的銀行業(yè)金融機構(gòu)可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款。
(2)企業(yè)集團財務(wù)公司。企業(yè)集團財務(wù)公司也稱財務(wù)公司，是指以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團資金使用效率為目的，依托企業(yè)集團、服務(wù)企業(yè)集團，為企業(yè)集團成員單位提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，也是存款類金融機構(gòu)。財務(wù)公司存在的目的，主要是服務(wù)集團及其成員單位，提高資金使用效率，降低集團財務(wù)成本等，即實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。
我國第一家企業(yè)集團財務(wù)公司于1987年成立。截至2022年年末，我國企業(yè)集團財務(wù)公司已有252家，資產(chǎn)規(guī)模達到8.89萬億元。但是，在發(fā)展中也出現(xiàn)了部分企業(yè)集團盲目向金融業(yè)擴張，大量金融混業(yè)經(jīng)營，致使產(chǎn)融風(fēng)險相互交織，交叉感染，甚至影響金融穩(wěn)定。2023年全年有11家企業(yè)集團財務(wù)公司申請解散或破產(chǎn)。截至2023年年末，我國企業(yè)集團財務(wù)公司有241家。
(3)消費金融公司。消費金融公司是指經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。該類貸款包括個人耐用消費品貸款以及一般用途個人消費貸款等，特點是無擔(dān)保、無抵押，風(fēng)險相對較高。我國首批消費金融公司于2010年成立，截至2023年年末，我國消費金融公司有31家。消費金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，以及以電子商務(wù)平臺、分期購物平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費機構(gòu)，共同推動了我國消費金融市場的快速發(fā)展，逐漸縮短了我國與發(fā)達國家之間的差距。
(4)汽車金融公司。汽車金融公司是指經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的、專門提供汽車金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。我國第一家汽車金融公司于2004年成立，截至2023年年末，我國汽車金融公司有25家。汽車金融公司已經(jīng)成長為我國汽車金融市場的主要力量之一，對推動汽車消費升級、支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進金融服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用。
(5)貨幣經(jīng)紀公司。貨幣經(jīng)紀公司是指經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。我國首家貨幣經(jīng)紀公司于2005年成立，截至2023年年末，我國貨幣經(jīng)紀公司有6家。貨幣經(jīng)紀公司是金融市場的“潤滑劑”,能夠在提高銀行間市場交易效率、提升市場流動性方面發(fā)揮重要作用，還能夠有效彌補中小金融機構(gòu)信息獲取渠道有限、議價能力弱、難以在市場找到交易對手缺陷，有利于維護金融市場的公平、透明。
(6)金融資產(chǎn)投資公司。金融資產(chǎn)投資公司是指經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，主要從事銀行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及配套支持業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。金融資產(chǎn)投資公司被稱為“資管利器”,有利于提高直接融資比例，推動金融機構(gòu)與實體經(jīng)濟共存亡、共發(fā)展。我國首家金融資產(chǎn)投資公司于2017年成立，截至2023年年末，我國金融資產(chǎn)投資公司有5家。
(7)銀行理財子公司。銀行理財子公司是指商業(yè)銀行經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的主要從事理財業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。2018年，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》出臺后，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會于當(dāng)年就出臺了《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》。中國人民銀行2023年起，將其納入銀行業(yè)非存款類金融機構(gòu)。截至2023年年末，31家銀行理財子公司已開業(yè)。
(8)金融控股公司。自2020年國務(wù)院決定對金融控股公司實施準(zhǔn)入管理和2023年《黨和國家機構(gòu)改革方案》明確金融控股公司等金融集團的日常監(jiān)管職責(zé)劃入國家金融監(jiān)督管理總局后，金融控股公司由國家金融監(jiān)督管理總局辦理金融許可證，成為一類新的銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國目前的金融控股公司主要有兩類，一類是由金融機構(gòu)開展綜合化經(jīng)營而形成的金融控股集團，另一類是由非金融企業(yè)投資控股形成的金融控股集團。
(二)保險業(yè)金融機構(gòu)
我國的保險業(yè)金融機構(gòu)包括保險集團(控股)公司、保險公司和保險資產(chǎn)管理公司。2023年年末，我國共有保險公司238家，保險業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)29.96萬億元，占金融業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)的6.50%;所有者權(quán)益2.73萬億元，占金融業(yè)機構(gòu)所有者權(quán)益的6.77%。有關(guān)保險公司的具體內(nèi)容，將在第四章詳細介紹。
(三)證券業(yè)金融機構(gòu)
我國的證券業(yè)金融機構(gòu)由證券公司、期貨公司和公募基金管理公司等組成。截至2023年年末，證券業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)13.84萬億元，占金融業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)的3.00%,所有者權(quán)益3.42萬億元，占金融業(yè)所有者權(quán)益的8.48%。有關(guān)證券業(yè)金融機構(gòu)的具體內(nèi)容，將在第五章詳細介紹。
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