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承保人的職能_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)

來源：東奧會(huì)計(jì)在線責(zé)編：孟凡瑩2025-04-27 10:52:53

北京

輔導(dǎo)課程

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承保人的職能_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)

【內(nèi)容導(dǎo)航】

承保人的職能

【內(nèi)容導(dǎo)航】

第四章保險(xiǎn)公司

【知識(shí)點(diǎn)】

承保人的職能

承保人是指在保險(xiǎn)合同上簽署自己的名字，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出接受、部分接受或拒絕等各種選擇的人。承保的總目標(biāo)是選擇和保持能夠使公司利潤(rùn)迅速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。圍繞這一總目標(biāo)，承保人的職能包括確定保險(xiǎn)供給規(guī)模、確定保險(xiǎn)價(jià)格、確定保單條件和承保分析等四項(xiàng)內(nèi)容。

(一)確定保險(xiǎn)供給規(guī)模

1.影響保險(xiǎn)供給規(guī)模的因素

由于受到逆向選擇和承保能力這兩個(gè)因素的影響，保險(xiǎn)公司在現(xiàn)實(shí)中不可能接受所有申請(qǐng)者的投保申請(qǐng)。

(1)逆向選擇。

從投保人的角度來說，那些有很大可能遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的人要比一般人更希望購買保險(xiǎn)。

例如，一個(gè)身體虛弱的人比一個(gè)身體健康的人對(duì)死亡保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈。這對(duì)投保人個(gè)體來說是有利的選擇，但對(duì)保險(xiǎn)公司來說就是不利的選擇。這種情況稱為保險(xiǎn)中的逆向選擇。因此，由于逆向選擇的存在，保險(xiǎn)人必須特別謹(jǐn)慎地對(duì)被保險(xiǎn)人做出選擇。

(2)承保能力。

保險(xiǎn)公司的承保能力是指基于保險(xiǎn)法律規(guī)定、保險(xiǎn)公司自身資本實(shí)力及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配備管理的要求，在某個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域或某筆業(yè)務(wù)所能承受的最大風(fēng)險(xiǎn)金額。承保能力限制保險(xiǎn)公司接受新業(yè)務(wù)的原因有兩點(diǎn)。

①保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的負(fù)債。保險(xiǎn)人接受的保單越多，其負(fù)債就越多。同時(shí)，發(fā)售新保單還意味著保險(xiǎn)人要支付新的費(fèi)用，如保單制作費(fèi)、代理人傭金、展業(yè)成本等。這在短期內(nèi)必然減少保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)數(shù)量，從而間接制約保險(xiǎn)承保能力。

②如果保險(xiǎn)公司承攬的業(yè)務(wù)太多，損失和費(fèi)用又超過了凈承保保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就必須動(dòng)用以前的盈余甚至資本金來償還債務(wù)。這兩種情況無疑都將增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人面臨不能按時(shí)得到賠償或給付保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司必須在其業(yè)務(wù)容量允許的范圍內(nèi)保持業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，以維持公司經(jīng)營的穩(wěn)定。

2.保險(xiǎn)公司提高承保能力和擴(kuò)大保險(xiǎn)供給的方法

保險(xiǎn)公司可通過三種方法來提高其承保能力和擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。

(1)合理配置業(yè)務(wù)。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，只有通過在不同業(yè)務(wù)類型、不同市場(chǎng)、不同地區(qū)之間分散自己的業(yè)務(wù)，才可以減少集中發(fā)生在一個(gè)地區(qū)或一種保險(xiǎn)標(biāo)的上的損失，由此提高盈利率。保險(xiǎn)公司還可以通過對(duì)任何一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)定限額的方式來分配承保能力。一般來說，根據(jù)業(yè)務(wù)所代表的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限額規(guī)定要嚴(yán)格一些，有些則可以寬松些。

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