承保人的職能_25年中級經(jīng)濟師金融知識點
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【內(nèi)容導(dǎo)航】
承保人的職能
【內(nèi)容導(dǎo)航】
第四章 保險公司
【知識點】
承保人的職能
承保人是指在保險合同上簽署自己的名字，對風(fēng)險做出接受、部分接受或拒絕等各種選擇的人。承保的總目標(biāo)是選擇和保持能夠使公司利潤迅速增長的業(yè)務(wù)。圍繞這一總目標(biāo)，承保人的職能包括確定保險供給規(guī)模、確定保險價格、確定保單條件和承保分析等四項內(nèi)容。
(一)確定保險供給規(guī)模
1.影響保險供給規(guī)模的因素
由于受到逆向選擇和承保能力這兩個因素的影響，保險公司在現(xiàn)實中不可能接受所有申請者的投保申請。
(1)逆向選擇。
從投保人的角度來說，那些有很大可能遭受風(fēng)險損失的人要比一般人更希望購買保險。
例如，一個身體虛弱的人比一個身體健康的人對死亡保險的需求更為強烈。這對投保人個體來說是有利的選擇，但對保險公司來說就是不利的選擇。這種情況稱為保險中的逆向選擇。因此，由于逆向選擇的存在，保險人必須特別謹(jǐn)慎地對被保險人做出選擇。
(2)承保能力。
保險公司的承保能力是指基于保險法律規(guī)定、保險公司自身資本實力及風(fēng)險資產(chǎn)配備管理的要求，在某個業(yè)務(wù)領(lǐng)域或某筆業(yè)務(wù)所能承受的最大風(fēng)險金額。承保能力限制保險公司接受新業(yè)務(wù)的原因有兩點。
①保險費實際上是保險人對投保人的負(fù)債。保險人接受的保單越多，其負(fù)債就越多。同時，發(fā)售新保單還意味著保險人要支付新的費用，如保單制作費、代理人傭金、展業(yè)成本等。這在短期內(nèi)必然減少保險公司的凈資產(chǎn)數(shù)量，從而間接制約保險承保能力。
②如果保險公司承攬的業(yè)務(wù)太多，損失和費用又超過了凈承保保費，保險公司就必須動用以前的盈余甚至資本金來償還債務(wù)。這兩種情況無疑都將增加保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，使被保險人面臨不能按時得到賠償或給付保險金的風(fēng)險，因此，保險公司必須在其業(yè)務(wù)容量允許的范圍內(nèi)保持業(yè)務(wù)的增長，以維持公司經(jīng)營的穩(wěn)定。
2.保險公司提高承保能力和擴大保險供給的方法
保險公司可通過三種方法來提高其承保能力和擴大保險供給。
(1)合理配置業(yè)務(wù)。
對保險公司而言，只有通過在不同業(yè)務(wù)類型、不同市場、不同地區(qū)之間分散自己的業(yè)務(wù)，才可以減少集中發(fā)生在一個地區(qū)或一種保險標(biāo)的上的損失，由此提高盈利率。保險公司還可以通過對任何一種保險業(yè)務(wù)設(shè)定限額的方式來分配承保能力。一般來說，根據(jù)業(yè)務(wù)所代表的風(fēng)險的性質(zhì)，有的保險業(yè)務(wù)的限額規(guī)定要嚴(yán)格一些，有些則可以寬松些。
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