承保過程_25年中級經(jīng)濟師金融知識點
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【內(nèi)容導航】
承保過程
【內(nèi)容導航】
第四章 保險公司
【知識點】
承保過程
承保決定是在每一份保險申請、續(xù)訂保單和附加條款的基礎(chǔ)上做出的。承保過程主要包括信息收集和整理、風險識別和分析、承保抉擇和實施等步驟。
(一)信息收集和整理
為了做出決策，承保人需要從各個方面收集多種信息，以便分析每個申請人所具有的潛在損失，從而做出是否承保的決定。承保信息的來源主要包括以下幾個方面。
1.中介人
中介人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人等，他們通常能夠提供一些申請表內(nèi)不包括的信息。
2.地區(qū)銷售經(jīng)理
許多保險公司都有地區(qū)銷售經(jīng)理，這些人一般長期與保險代理人或保險經(jīng)紀人打交道，因此，他們經(jīng)常能夠提供一些與投保人有關(guān)的信息。
3.消費者調(diào)查報告
一些獨立的消費者服務(wù)機構(gòu)可以調(diào)查并提供有關(guān)未來或潛在被保險人的背景資料和信息。
4.體檢報告
體檢報告主要用于人壽保險與健康保險。體檢報告的內(nèi)容包括被保險人的身高、體重、腰圍、血型、心臟和神經(jīng)系統(tǒng)狀況等。一般來說，投保數(shù)額越大，體檢的項目就越細。
有時保險公司可以從被保險人所保存的一些單據(jù)中獲得某些信息，如珠寶鑒定書的復印件、購買貨物的賬單等。對企業(yè)來說，反映企業(yè)經(jīng)營狀況和未來計劃的年度報告以及財務(wù)報表，也可以提供許多有用的信息。
(二)風險識別和分析
1.識別和分析投保人的風險因素
對承保人來說，一旦得到了所需的信息，就必須識別和分析投保人所具有的或呈現(xiàn)的風險因素。換句話說，承保人必須確定那些會增加損失發(fā)生的不確定性和嚴重性的事件與條件。
例如，一家投保工廠缺少完備的消防設(shè)施，這一事件很顯然會增加損失發(fā)生的不確定性和嚴重性。生產(chǎn)者如果在產(chǎn)品生產(chǎn)過程中使用一些危險的化學物質(zhì)，可能引起工傷或中毒事故賠款。承保人一旦確定了這些風險因素，就必須分析可以采用什么方法來避免它，可以采取什么措施來防止它產(chǎn)生過度危害。
2.風險因素綜合評估和比較
承保人必須對投保人的所有情況進行總體評估，評估這些風險因素綜合在一起是否加大了損失發(fā)生的不確定性和嚴重性，從而做出承保抉擇。承保人必須進行多方面的比較。例如，將某種風險因素和其他風險因素進行比較，將生產(chǎn)某種產(chǎn)品的生產(chǎn)者與另外的生產(chǎn)者進行比較。這種比較可以判斷有關(guān)的風險程度是高于還是低于平均水平，平均水平即承保人可以接受風險的基準。
3.審查投保人的風險控制措施
除風險因素本身外，承保人還應(yīng)當審查投保人所采取的有效風險控制措施。例如，如果一個投保人的經(jīng)濟實力很強、聲譽不錯，還采取了損失防范措施，就說明他的投保條件優(yōu)于承保人要求的標準水平，這個投保人就是可以接受的;相反，如果一個投保人沒有采取任何損失防范措施，過去五年的經(jīng)濟情況也不好，那么這個投保人的投保條件劣于標準水平，承保人就必須認真做出選擇。
(三)承保抉擇和實施
1.承保的抉擇
對承保人來說，經(jīng)常面臨以下三種抉擇：接受投保;拒絕投保;接受投保，但要做出一些變動。第三種情況對承保人的考驗最大。當要做出抉擇時，承保人必須同時考慮危險單位、風險因素、保單期限和保險費等各種條件。通常來說，承保人不應(yīng)孤立地考慮某一個條件，除非在一些極端的場合，這個條件非常糟糕，以至于不論投保人其他條件多么好，承保人也不愿接受。
但不能由此得出一個相反的結(jié)論，即不論投保人其他條件多么差，只要有一個條件非常好，承保人就可以接受。通常來說，一個投保人在最初申請保險的時候，可能由于某種原因而遭到拒絕。但如果承保人做一些變通的話，就可能接受其為投保人。
最常見的情況是，投保人同意采取并實施一些防范和控制風險的措施。例如，承保人對一家書店的主人說：“如果你按照消防要求完善消防設(shè)施的話，我就接受你的投保?！绷硪环N常見的情況是，承保人修訂保險費率或保單的另外一些條件。
例如，有人投保車險，要求購買一份無免賠責任的保單。承保人在審查其各種條件后，發(fā)現(xiàn)投保人由于經(jīng)常將車輛停放在碎石路上，汽車的擋風玻璃已被砸碎了好多次，保險公司在一年內(nèi)就受理過五次索賠。除此之外，這個投保人其他條件沒有明顯的風險異常。在這種情況下，承保人可以對投保人說：“我可以接受你的投保，但你必須支付比標準保險費高15%的保險費，或者必須有1000元或2000元的免賠額。”這樣的話，承保人既接受了這份投保單，又在一定程度上抑制了投保人的行為風險，避免保險人遭受一些不必要的損失。
承保人抉擇可以產(chǎn)生兩個方面的重要作用：
一是避免投保人的逆向選擇，減少保險公司不必要的損失;
二是通過對不同地理位置、不同類型業(yè)務(wù)的選擇，擴大業(yè)務(wù)量，最大限度地獲取利潤，這種風險選擇的方式有助于保險人避免特大災(zāi)難，并促進保險產(chǎn)品的銷售。
2.承保的實施
一般來說，每個承保人都有自己的業(yè)務(wù)范圍和授權(quán)范圍。在此范圍內(nèi)，承保人可以拒絕或接受投保，如果承保人接受，則再將投保單轉(zhuǎn)至下一個部門。但如果投保單超出了承保人的業(yè)務(wù)范圍或授權(quán)范圍，承保人就只有向上一級主管部門或經(jīng)理的建議權(quán)而沒有批準權(quán)。
通常來說，上一級主管部門或經(jīng)理可以對承保人的建議做出三種決斷：批準、拒絕、將投保單轉(zhuǎn)交更專業(yè)的承保人或高級承保人處理。
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