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承保過程_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)

來源：東奧會(huì)計(jì)在線責(zé)編：孟凡瑩2025-05-09 13:15:15

北京

輔導(dǎo)課程

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承保過程_25年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)

【內(nèi)容導(dǎo)航】

承保過程

【內(nèi)容導(dǎo)航】

第四章保險(xiǎn)公司

【知識(shí)點(diǎn)】

承保過程

承保決定是在每一份保險(xiǎn)申請(qǐng)、續(xù)訂保單和附加條款的基礎(chǔ)上做出的。承保過程主要包括信息收集和整理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析、承保抉擇和實(shí)施等步驟。

(一)信息收集和整理

為了做出決策，承保人需要從各個(gè)方面收集多種信息，以便分析每個(gè)申請(qǐng)人所具有的潛在損失，從而做出是否承保的決定。承保信息的來源主要包括以下幾個(gè)方面。

1.中介人

中介人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等，他們通常能夠提供一些申請(qǐng)表內(nèi)不包括的信息。

2.地區(qū)銷售經(jīng)理

許多保險(xiǎn)公司都有地區(qū)銷售經(jīng)理，這些人一般長(zhǎng)期與保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人打交道，因此，他們經(jīng)常能夠提供一些與投保人有關(guān)的信息。

3.消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告

一些獨(dú)立的消費(fèi)者服務(wù)機(jī)構(gòu)可以調(diào)查并提供有關(guān)未來或潛在被保險(xiǎn)人的背景資料和信息。

4.體檢報(bào)告

體檢報(bào)告主要用于人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)。體檢報(bào)告的內(nèi)容包括被保險(xiǎn)人的身高、體重、腰圍、血型、心臟和神經(jīng)系統(tǒng)狀況等。一般來說，投保數(shù)額越大，體檢的項(xiàng)目就越細(xì)。

有時(shí)保險(xiǎn)公司可以從被保險(xiǎn)人所保存的一些單據(jù)中獲得某些信息，如珠寶鑒定書的復(fù)印件、購(gòu)買貨物的賬單等。對(duì)企業(yè)來說，反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和未來計(jì)劃的年度報(bào)告以及財(cái)務(wù)報(bào)表，也可以提供許多有用的信息。

(二)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析

1.識(shí)別和分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)因素

對(duì)承保人來說，一旦得到了所需的信息，就必須識(shí)別和分析投保人所具有的或呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。換句話說，承保人必須確定那些會(huì)增加損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的事件與條件。

例如，一家投保工廠缺少完備的消防設(shè)施，這一事件很顯然會(huì)增加損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性。生產(chǎn)者如果在產(chǎn)品生產(chǎn)過程中使用一些危險(xiǎn)的化學(xué)物質(zhì)，可能引起工傷或中毒事故賠款。承保人一旦確定了這些風(fēng)險(xiǎn)因素，就必須分析可以采用什么方法來避免它，可以采取什么措施來防止它產(chǎn)生過度危害。

2.風(fēng)險(xiǎn)因素綜合評(píng)估和比較

承保人必須對(duì)投保人的所有情況進(jìn)行總體評(píng)估，評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn)因素綜合在一起是否加大了損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性，從而做出承保抉擇。承保人必須進(jìn)行多方面的比較。例如，將某種風(fēng)險(xiǎn)因素和其他風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行比較，將生產(chǎn)某種產(chǎn)品的生產(chǎn)者與另外的生產(chǎn)者進(jìn)行比較。這種比較可以判斷有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)程度是高于還是低于平均水平，平均水平即承保人可以接受風(fēng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)。

3.審查投保人的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

除風(fēng)險(xiǎn)因素本身外，承保人還應(yīng)當(dāng)審查投保人所采取的有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施。例如，如果一個(gè)投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)、聲譽(yù)不錯(cuò)，還采取了損失防范措施，就說明他的投保條件優(yōu)于承保人要求的標(biāo)準(zhǔn)水平，這個(gè)投保人就是可以接受的;相反，如果一個(gè)投保人沒有采取任何損失防范措施，過去五年的經(jīng)濟(jì)情況也不好，那么這個(gè)投保人的投保條件劣于標(biāo)準(zhǔn)水平，承保人就必須認(rèn)真做出選擇。

(三)承保抉擇和實(shí)施

1.承保的抉擇

對(duì)承保人來說，經(jīng)常面臨以下三種抉擇：接受投保;拒絕投保;接受投保，但要做出一些變動(dòng)。第三種情況對(duì)承保人的考驗(yàn)最大。當(dāng)要做出抉擇時(shí)，承保人必須同時(shí)考慮危險(xiǎn)單位、風(fēng)險(xiǎn)因素、保單期限和保險(xiǎn)費(fèi)等各種條件。通常來說，承保人不應(yīng)孤立地考慮某一個(gè)條件，除非在一些極端的場(chǎng)合，這個(gè)條件非常糟糕，以至于不論投保人其他條件多么好，承保人也不愿接受。

但不能由此得出一個(gè)相反的結(jié)論，即不論投保人其他條件多么差，只要有一個(gè)條件非常好，承保人就可以接受。通常來說，一個(gè)投保人在最初申請(qǐng)保險(xiǎn)的時(shí)候，可能由于某種原因而遭到拒絕。但如果承保人做一些變通的話，就可能接受其為投保人。

最常見的情況是，投保人同意采取并實(shí)施一些防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。例如，承保人對(duì)一家書店的主人說：“如果你按照消防要求完善消防設(shè)施的話，我就接受你的投保?！绷硪环N常見的情況是，承保人修訂保險(xiǎn)費(fèi)率或保單的另外一些條件。

例如，有人投保車險(xiǎn)，要求購(gòu)買一份無免賠責(zé)任的保單。承保人在審查其各種條件后，發(fā)現(xiàn)投保人由于經(jīng)常將車輛停放在碎石路上，汽車的擋風(fēng)玻璃已被砸碎了好多次，保險(xiǎn)公司在一年內(nèi)就受理過五次索賠。除此之外，這個(gè)投保人其他條件沒有明顯的風(fēng)險(xiǎn)異常。在這種情況下，承保人可以對(duì)投保人說：“我可以接受你的投保，但你必須支付比標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)高15%的保險(xiǎn)費(fèi)，或者必須有1000元或2000元的免賠額?！边@樣的話，承保人既接受了這份投保單，又在一定程度上抑制了投保人的行為風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)人遭受一些不必要的損失。

承保人抉擇可以產(chǎn)生兩個(gè)方面的重要作用：

一是避免投保人的逆向選擇，減少保險(xiǎn)公司不必要的損失;

二是通過對(duì)不同地理位置、不同類型業(yè)務(wù)的選擇，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，最大限度地獲取利潤(rùn)，這種風(fēng)險(xiǎn)選擇的方式有助于保險(xiǎn)人避免特大災(zāi)難，并促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

2.承保的實(shí)施

一般來說，每個(gè)承保人都有自己的業(yè)務(wù)范圍和授權(quán)范圍。在此范圍內(nèi)，承保人可以拒絕或接受投保，如果承保人接受，則再將投保單轉(zhuǎn)至下一個(gè)部門。但如果投保單超出了承保人的業(yè)務(wù)范圍或授權(quán)范圍，承保人就只有向上一級(jí)主管部門或經(jīng)理的建議權(quán)而沒有批準(zhǔn)權(quán)。

通常來說，上一級(jí)主管部門或經(jīng)理可以對(duì)承保人的建議做出三種決斷：批準(zhǔn)、拒絕、將投保單轉(zhuǎn)交更專業(yè)的承保人或高級(jí)承保人處理。

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